Taux d'endettement : le seuil clé d'un rachat de crédit
Le taux d'endettement est la part des revenus consacrée aux charges de crédit. Plafonné autour de 35 % assurance comprise par le HCSF, c'est le premier critère qu'un rachat de crédit cherche à faire baisser pour rétablir l'équilibre budgétaire.
Points clés
- Le calcul intègre toutes les charges récurrentes (pensions versées, loyer après rachat), pas seulement les mensualités de crédit.
- Un reste à vivre confortable peut justifier une dérogation au-delà de 35 %, le HCSF tolérant une part de dossiers dépassant le seuil.
- Allonger la durée du rachat fait baisser ce taux, mais augmente le coût total des intérêts payés.
Comment calculer son taux d'endettement avant un rachat de crédit ?
On rapporte le total des mensualités de crédit aux revenus nets du foyer. Au-dessus du seuil, la capacité d'emprunt se ferme et le risque de surendettement augmente.
Taux = (charges de crédit / revenus nets) × 100Calculez votre taux d'endettement
Repère : seuil de 35 % recommandé par le HCSF (assurance comprise).
Mensualité max à 35 %
1 225 €
Dépassement du seuil
+175 €
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Exemple chiffré : un taux d'endettement de 40 %
Avec 3 500 € de revenus nets et 1 400 € de mensualités de crédit, le taux d'endettement atteint 40 %, soit 5 points au-dessus du seuil de 35 %. Pour repasser sous ce seuil, les mensualités de crédit ne devraient pas dépasser 1 225 € : un rachat de crédit vise précisément à ramener l'endettement dans cette limite, en réétalant la dette pour réduire la mensualité globale.
Pourquoi le seuil de 35 % est-il déterminant ?
Le HCSF recommande de ne pas dépasser 35 % d'endettement, assurance comprise. En réétalant la dette, un rachat ramène le foyer sous ce seuil et redonne accès au crédit, ce qui se lit aussi dans le TAEG de l'opération.
Questions fréquentes sur le Taux d'endettement
Que se passe-t-il au-delà de 35 % d'endettement ?+
Le crédit devient difficile à obtenir. Un rachat de crédit est alors souvent la solution pour repasser sous le seuil et sécuriser le budget.
Le reste à vivre compte-t-il autant que le taux d'endettement ?+
Oui. Les banques regardent les deux : le taux d'endettement mesure le ratio, le reste à vivre mesure ce qu'il reste réellement pour vivre une fois les crédits payés.
Sources
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