En résumé
- Le rachat de crédit locataire permet de regrouper ses dettes sans apporter de garantie hypothécaire
- Montant maximum accordé : généralement entre 50 000 € et 100 000 € selon les organismes
- Durée de remboursement : jusqu'à 144 mois (12 ans) sans garantie immobilière
- Taux moyen constaté : entre 4,5% et 8% selon le profil emprunteur (2026)
- Garanties alternatives acceptées : caution personnelle, nantissement, co-emprunteur
- Public concerné : locataires en CDI, fonctionnaires, retraités locataires, professions libérales
Niveau : Accessible à tous
Rachat de crédit locataire : regroupez vos dettes sans être propriétaire
Le rachat de crédit locataire constitue une solution de restructuration financière spécifiquement conçue pour les emprunteurs ne disposant pas de bien immobilier à mettre en garantie. Contrairement au rachat de crédit hypothécaire réservé aux propriétaires, cette formule repose sur des mécanismes de garantie alternatifs permettant aux locataires d'accéder à une mensualité unique et allégée.
Quel montant maximum peut obtenir un locataire en rachat de crédit ?
Le plafond de financement pour un rachat de crédit locataire varie significativement selon l'organisme prêteur et le profil de l'emprunteur :
Point important : Sans hypothèque, les organismes limitent leur exposition au risque. Le montant accordé dépend directement de la capacité de remboursement mensuelle et non de la valeur d'un bien.
Pour aller plus loin avec le rachat de crédit locataire
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Quels types de crédits sont regroupables pour rachat de crédit locataire ?
Le rachat de crédit locataire permet d'intégrer la majorité des dettes à la consommation dans une seule mensualité :
Quelles garanties alternatives à l'hypothèque pour un rachat de crédits locataire ?
En l'absence de bien immobilier à hypothéquer, plusieurs mécanismes de garantie sont acceptés par les organismes de rachat de crédit :
1. La caution personnelle d'un tiers
Un proche (parent, conjoint non co-emprunteur) s'engage à rembourser en cas de défaillance. Le cautionnaire doit justifier de revenus stables et ne pas être lui-même surendetté.
2. Le nantissement d'un contrat d'assurance-vie
Le capital de votre assurance-vie est bloqué en garantie. Les versements restent possibles, mais les rachats sont limités pendant la durée du prêt. Montant nanti généralement exigé : 30% à 50% du capital emprunté.
3. Le co-emprunteur propriétaire
Si votre conjoint ou partenaire de PACS est propriétaire, son bien peut servir de garantie indirecte, permettant d'accéder à des montants plus élevés.
4. La domiciliation de revenus
Certains organismes proposent des taux préférentiels contre la domiciliation des revenus sur un compte chez eux pendant toute la durée du prêt.
Quel taux d'endettement maximum accepté pour un rachat de crédits locataire ?
Le taux d'endettement représente le critère d'éligibilité principal pour un rachat de crédit locataire. Les seuils varient selon les établissements :
Calcul spécifique pour les locataires : Le loyer est intégré dans les charges fixes, ce qui augmente mécaniquement le taux d'endettement par rapport à un propriétaire sans crédit immobilier. Formule appliquée :
Taux d'endettement = (Loyer + Mensualités crédits) / Revenus nets × 100
CDI obligatoire pour un rachat de crédit locataire ?
Le CDI reste le contrat privilégié par les organismes, mais d'autres situations professionnelles permettent d'accéder au rachat de crédit locataire :
Peut-on inclure un découvert bancaire dans le regroupement ?
Oui, le découvert bancaire peut être intégré dans un rachat de crédit locataire sous certaines conditions :
- Découvert autorisé utilisé régulièrement : intégrable si le compte peut être régularisé sous 30 jours après le déblocage des fonds
- Découvert non autorisé : plus complexe, nécessite souvent une négociation préalable avec la banque
- Montant maximum intégrable : généralement plafonné à 5 000 € de découvert
Avantage : L'intégration du découvert évite les agios bancaires (souvent > 15% annuels) et assainit la gestion du compte courant.
Quelle durée de remboursement maximale sans garantie immobilière avec un rachat de crédits locataire ?
La durée de remboursement pour un rachat de crédit locataire est encadrée :
Important : Allonger la durée réduit la mensualité mais augmente le coût total du crédit. Un rachat de crédit locataire de 50 000 € sur 12 ans à 6% coûte environ 17 500 € d'intérêts contre 9 600 € sur 7 ans.
Comment fonctionne la caution personnelle en rachat de crédit locataire ?
La caution personnelle engage un tiers à rembourser le crédit en cas de défaillance de l'emprunteur. Voici le fonctionnement détaillé :
Conditions pour le cautionnaire :
- Revenus stables et suffisants (généralement > 2 000 €/mois)
- Taux d'endettement < 33% après prise en compte de la caution
- Pas d'inscription au FICP/FCC
- Résidence fiscale en France
Types de caution :
Procédure : Le cautionnaire doit signer un acte de cautionnement mentionnant le montant maximum garanti. Un délai de réflexion de 10 jours est imposé par la loi après réception de l'offre.
Comparatif : rachat de crédits locataire vs propriétaire
Questions fréquentes sur le rachat de crédits locataire
Rachat de crédit locataire : peut-on obtenir une trésorerie supplémentaire ?
Oui, il est possible d'intégrer une demande de trésorerie dans un rachat de crédit locataire, mais les conditions sont plus restrictives que pour un propriétaire :
Projets acceptés pour trésorerie fléchée : achat véhicule, travaux dans le logement loué (avec accord du propriétaire), frais de déménagement, événement familial (mariage, naissance).
Point de vigilance : La trésorerie augmente le montant total emprunté et donc le coût du crédit. Sur 100 mois à 6%, 5 000 € de trésorerie coûtent environ 1 600 € d'intérêts supplémentaires.
Locataire en CDD : le rachat de crédit est-il accessible ?
Le CDD représente un frein majeur pour le rachat de crédit locataire, mais certaines configurations permettent d'obtenir un accord :
- 3 derniers contrats de travail
- Attestation employeur sur les perspectives de renouvellement
- Historique bancaire 12 mois sans incident
Astuce : Certains organismes spécialisés acceptent les CDD dans les secteurs en tension (santé, BTP, informatique) où l'employabilité est forte.
Peut-on faire un rachat de crédit locataire avec un co-emprunteur propriétaire ?
Cette configuration est particulièrement favorable et permet d'accéder à des conditions améliorées :
Points importants :
- Le co-emprunteur propriétaire n'est pas obligé d'hypothéquer son bien
- Sa qualité de propriétaire renforce la solidité financière globale du dossier
- En cas de défaillance, les deux co-emprunteurs sont solidairement responsables
Cas fréquent : Couple dont un seul membre est propriétaire (bien acquis avant la relation). Le locataire peut bénéficier des conditions du propriétaire sans que celui-ci ne risque son bien si l'hypothèque n'est pas exigée.
Rachat de crédit locataire : que se passe-t-il en cas de déménagement ?
Le changement de domicile n'affecte pas le rachat de crédit locataire en cours, mais certaines obligations s'appliquent :
Obligations de l'emprunteur :
- Informer l'organisme prêteur de la nouvelle adresse sous 30 jours
- Mettre à jour le prélèvement automatique si changement de banque
- Signaler tout changement de situation professionnelle lié au déménagement
Impact sur le dossier selon la situation :
Bon à savoir : Le loyer plus élevé après déménagement n'est pas recalculé dans le taux d'endettement en cours de prêt. Seule la capacité de remboursement effective est surveillée.
Intérimaire locataire : quelles conditions pour un rachat de crédit ?
L'intérim est la situation la plus complexe pour obtenir un rachat de crédit locataire, mais pas impossible :
Critères d'acceptation pour un intérimaire :
Documents spécifiques à fournir :
- Attestation Pôle Emploi ou France Travail des 24 derniers mois
- Relevé de carrière intérim (disponible auprès de votre agence)
- 24 derniers bulletins de salaire
- Attestation de l'agence d'intérim sur la régularité des missions
Alternative recommandée : Passer par une agence d'intérim proposant un CDI intérimaire. Ce statut est traité comme un CDI classique par les organismes de rachat de crédit.
Rachat de crédit locataire refusé : quels recours possibles ?
Un refus de rachat de crédit n'est pas définitif. Voici les actions à entreprendre selon le motif de refus :
Recours concrets :
- Demander le motif écrit du refus : Obligatoire sur demande (article L.313-9 du Code de la consommation)
- Consulter un courtier spécialisé : Accès à des organismes aux critères différents
- Solliciter la médiation bancaire : Si refus jugé abusif
- Déposer un dossier de surendettement : En dernier recours, auprès de la Banque de France
Délai entre deux demandes : Aucun délai légal, mais espacer de 3-6 mois permet d'améliorer le dossier et d'éviter les interrogations multiples sur le fichier bancaire.
Locataire avec fichage FICP : le rachat de crédit est-il envisageable ?
Le fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) complique fortement l'accès au rachat de crédit, mais des solutions existent :
Solutions pendant le fichage :
- Microcrédit social : Via associations agréées (ADIE, Croix-Rouge)
- Aide familiale formalisée : Prêt entre particuliers avec reconnaissance de dette
- Négociation directe avec créanciers : Plan d'apurement amiable
Après la levée du fichage :
- Attendre 3 à 6 mois avant de déposer une demande
- Privilégier les organismes spécialisés dans les profils "réhabilités"
- Constituer un dossier solide avec preuves de gestion saine post-fichage
Vérifier son fichage : Demande gratuite à la Banque de France (en ligne, courrier ou sur place).
Quel délai entre deux demandes de rachat de crédit pour un locataire ?
Aucun délai légal n'impose d'attendre entre deux demandes de rachat de crédit, mais des considérations pratiques s'appliquent :
Impact des demandes multiples sur le scoring bancaire :
- Chaque demande génère une consultation du fichier FICP/FCC
- Plus de 3 consultations en 6 mois peut alerter les organismes
- Les refus ne sont pas enregistrés, seules les consultations le sont
Stratégie optimale : Passer par un courtier qui effectue une seule demande auprès de plusieurs organismes simultanément, limitant ainsi les traces de consultations multiples.
Rachat de crédit locataire : les APL sont-elles prises en compte dans les revenus ?
Les APL (Aide Personnalisée au Logement) et autres aides au logement ont un traitement spécifique dans le calcul de la capacité d'emprunt :
Exemple de calcul :
- Revenus salariés : 1 800 €/mois
- APL perçue : 300 €/mois
- Revenus retenus : 1 800 € + (300 € × 70%) = 2 010 €/mois
Pourquoi une pondération ?
Les aides au logement sont révisables annuellement et peuvent être supprimées en cas de changement de situation. Les organismes appliquent donc un coefficient de prudence.
Documents à fournir : Attestation CAF de moins de 3 mois mentionnant le montant et la durée prévisionnelle des droits.
Locataire en colocation : peut-on faire un rachat de crédit individuel ?
La colocation n'empêche pas l'accès au rachat de crédit, mais influence le calcul du taux d'endettement :
Points de vigilance :
- Le bail solidaire engage chaque colocataire pour la totalité du loyer en cas de défaillance d'un autre
- Certains organismes demandent la preuve de paiement effectif (RIB des virements au propriétaire)
- La colocation avec un conjoint non déclaré peut poser problème (revenus du foyer vs revenus individuels)
Documents recommandés :
- Bail mentionnant la répartition des charges
- Relevés bancaires montrant les virements réguliers de la quote-part
- Attestation du propriétaire ou de l'agence si besoin
Cas particulier - Colocation avec un membre de la famille : Si vous êtes en colocation avec un parent ou un frère/sœur, son engagement comme caution peut renforcer significativement le dossier.