Capacité d'emprunt : ce que vous pouvez vraiment financer
La capacité d'emprunt est le montant maximum qu'un ménage peut emprunter compte tenu de ses revenus, de ses charges et du taux d'endettement maximal. En rachat de crédit, elle détermine la marge de regroupement et la trésorerie mobilisable.
Points clés
- Allonger la durée augmente la capacité d'emprunt mais alourdit le coût total du crédit, à arbitrer selon le projet.
- Le saut de charge entre l'ancienne et la nouvelle mensualité est examiné au-delà du seul ratio de 35 %.
- Le reste à vivre du foyer, et non uniquement le taux d'endettement, peut plafonner la capacité réellement accordée.
Comment la capacité d'emprunt est-elle évaluée en rachat de crédit ?
La banque part de la mensualité maximale compatible avec un taux d'endettement sous le seuil, puis en déduit le capital finançable selon la durée de remboursement. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse et plus la capacité grimpe.
Estimez votre capacité d'emprunt
Capacité d'emprunt estimée
119 443 €
Mensualité max (35 %)
1 075 €
Sur
12 ans
Estimation pédagogique au seuil de 35 %. Pour une capacité personnalisée avec votre dossier réel, lancez une simulation complète.
Exemple chiffré : une capacité d'emprunt de 119 443 €
Pour un foyer disposant de 3 500 € de revenus nets, avec 150 € de charges de crédit conservées, une mensualité maximale de 1 075 € reste mobilisable sous le seuil de 35 %. Sur 12 ans à un taux nominal de 4,5 %, cela représente une capacité d'emprunt d'environ 119 443 €.
Peut-on intégrer une trésorerie à son rachat de crédit ?
Oui : si la capacité d'emprunt le permet, on peut ajouter une enveloppe (travaux, projet) au regroupement. Cette trésorerie alourdit le capital et donc le TAEG, à arbitrer selon le besoin réel.
Questions fréquentes sur le Capacité d'emprunt
Allonger la durée augmente-t-il vraiment la capacité d'emprunt ?+
Oui, mécaniquement : à mensualité constante, une durée plus longue permet d'emprunter davantage. En contrepartie, le coût total du crédit augmente.
Le saut de charge entre-t-il en compte ?+
Oui. Les banques vérifient que la nouvelle mensualité reste soutenable par rapport à la situation actuelle du foyer, au-delà du seul ratio d'endettement.
Sources
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