Vous avez plusieurs crédits en cours ? Prêt immobilier, crédits à la consommation, revolving... Les mensualités deviennent difficiles à gérer ? Le rachat de crédit hypothécaire peut être la solution ! Cette opération consiste à regrouper tous vos prêts en un seul nouveau prêt, garanti par l'hypothèque sur votre résidence principale ou secondaire.
Cette solution présente de nombreux avantages, à condition de bien choisir son organisme de rachat et de calculer précisément le coût réel de l’opération.
Qu’est-ce que le rachat de crédits hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire est une opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits en cours en un seul nouveau prêt, en utilisant l'hypothèque sur un bien immobilier comme garantie afin de dégager une trésorerie pour financer un projet.
Grâce à cette garantie immobilière, vous bénéficiez d'un taux d'intérêt global plus avantageux. Vous pouvez aussi allonger la durée de remboursement pour diminuer le montant des mensualités. Résultat : vous n'avez plus qu'une échéance unique à honorer chaque mois, plus légère pour votre budget. Le prêt hypothécaire permet en outre d'obtenir une trésorerie complémentaire pour concrétiser de nouveaux projets.
Principe de fonctionnement
- L'emprunteur propriétaire d'un bien immobilier contracte un nouveau prêt pour rembourser par anticipation tous ses crédits existants.
- Ce nouveau prêt est garanti par une hypothèque sur le bien immobilier de l'emprunteur.
- L'hypothèque donne une garantie supplémentaire au nouvel organisme prêteur en cas de défaut de paiement.
- L'emprunt hypothécaire permet de financer un nouveau projet
Dans quels cas faire un rachat de crédits hypothécaire ?
Cette solution s’avère pertinente si :
- Vous cumulez plusieurs crédits onéreux à rembourser chaque mois
- Vous souhaitez renégocier vos taux d’intérêt à la baisse
- Vous désirez n’avoir qu’une seule mensualité globale à honorer
- Vous voulez alléger vos charges pour améliorer votre pouvoir d’achat
- Vous avez besoin de liquider d’autres crédits grâce à de meilleures conditions
Ce type de prêt hypothécaire apporte une réponse globale à l’ensemble de vos besoins de financement, et souvent pratique pour les projets onéreux tel que des travaux de rénovation, on parle alors ici d'un rachat de crédits travaux.
Comment fonctionne un emprunt hypothécaire ?
En clair, vous donnez en garantie un bien que vous possédez. Cela vous permet ensuite d'acquérir la somme d'argent souhaitée en obtenant un prêt avec un plan de remboursement hypothécaire.
Le montant garanti par l'hypothèque varie en fonction du type de prêt :
- Bien immobilier : le montant peut aller jusqu’à 60 à 80 % de la valeur du bien (dépend du partenaire bancaire).
- Nantissement : le montant peut aller jusqu’à 90 % de la valeur des produits financiers.
Les conditions nécessaires à remplir pour réaliser une hypothèque :
- être propriétaire du bien.
- que la propriété du bien soit libre de toute garantie, c'est à dire sans emprunt immobilier en cours de remboursement.
- Si vous êtes propriétaire accédant : il peut être possible de réaliser un rachat de crédits qui réunira le crédit avec hypothèque et votre prêt immobilier.
Que faire en cas de multipropriétés ?
- la caution solidaire: lorsqu'il s'agit de propriétaire en nue-propriété (disposer du bien), ou en usufruit (bien occupé, qui génère une rente).
- la caution hypothécaire: lorsqu’un parent ou les enfants de l’emprunteur mettent en gage leur bien immobilier en garantie.
Quels types de crédits peut-on regrouper dans un rachat de crédits hypothécaire ?
La plupart des crédits éligibles sont :
- Les prêts immobiliers
- Les prêts personnels
- Les crédits renouvelables
- Les crédits LOA / Leasing
- Les crédits travaux
- Les crédits auto
Comment faire une simulation de rachat hypothécaire ?
Avant d’entreprendre une démarche de rachat de crédit hypo, il est recommandé de réaliser une simulation gratuite pour en vérifier l’intérêt.
Vous pouvez obtenir une simulation personnalisée en ligne en quelques clics en renseignant vos informations avec notre comparateur de rachat de crédits :
- Le montant de vos crédits immobiliers et de vos crédits à la consommation
- Le capital restant dû et la durée restante de chaque prêt
- Le taux d’intérêt de vos différents crédits
- Le montant de revenus de votre foyer
La simulation calcule instantanément votre nouvelle mensualité et votre économie après rachat hypothécaire, en affichant clairement tous les frais associés, et vous propose même une offre de principe réel en sortie.
Quels sont les frais liés à un rachat de crédits hypothécaire ?
Comme expliqué précédemment, cette opération entraîne certains frais à intégrer dans votre réflexion :
- Les frais de dossier de l’organisme de rachat : environ 1% du capital emprunté
- Les frais de résiliation de votre assurance emprunteur initiale
- Les éventuels frais de mainlevée partielle d’hypothèque
- Les intérêts intercalaires qui continuent de courir le temps du rachat
- Les indemnités de remboursement anticipé plafonnées à 6 mois d'intérêts
Pensez à bien les anticiper et à négocier certains postes pour optimiser le coût global du rachat.
Financement hypothécaire : quels biens peuvent être mis en garantie ?
Dans le cadre d'un financement hypothécaire, divers types de biens peuvent être utilisés comme garantie, à savoir :
- Des résidences individuelles, des appartements, des bâtiments d'habitation, ou encore des murs commerciaux, ces derniers étant envisageables uniquement en tant que garantie complémentaire.
- Ces biens peuvent être votre résidence principale, votre résidence secondaire, ou un bien que vous mettez en location.
- Il est impératif que ces propriétés vous appartiennent personnellement, ou qu'elles soient la propriété d'une Société Civile Immobilière (SCI), qu'elle soit soumise à l'Impôt sur les Sociétés ou non.
- Il est également possible de mettre plusieurs biens en garantie pour obtenir un financement hypothécaire.
Il est important de noter que la caution solidaire ou hypothécaire émanant d’une SCI n'est pas autorisée.
Quels sont les avantages du prêt avec garantie hypothécaire ?
Cette solution de regroupement de crédits hypothécaire présente de nombreux atouts :
- Diminuer le montant de vos mensualités : en n’ayant plus qu’une échéance, vous allégez vos charges.
- Obtenir un meilleur taux d’intérêt : jusqu’à 2 points en-dessous des taux de vos crédits actuels.
- Réaménager la durée de remboursement : pour adapter les mensualités à votre budget.
- N’avoir qu’un seul interlocuteur : fini la gestion de multiples échéances.
- Améliorer votre pouvoir d’achat : en réduisant le poids de vos remboursements dans votre budget.
- Renégocier votre assurance emprunteur : pour faire des économies.
- Consolider vos dettes : en remplaçant tous vos crédits par un prêt unique.
Consulter notre article sur les avantages et inconvénients du rachat de crédits pour en savoir plus.
Pourquoi faire appel à un courtier pour un prêt hypothécaire ?
Hypothéquer sa résidence principale est une opération délicate à entreprendre seul. Être accompagné par un courtier spécialisé présente de nombreux bénéfices :
1. Un accompagnement de bout en bout
Le courtier vous guide dès la formulation de votre projet jusqu'à la signature du prêt hypothécaire. Ses conseils avisés vous permettent de faire les meilleurs choix à chaque étape.
2. Une solution sur-mesure
Le courtier étudie votre profil d'emprunteur en détail afin de vous proposer une solution de financement hypothécaire parfaitement adaptée à vos besoins et attentes spécifiques.
3. Un large éventail d'offres comparées
Grâce à ses nombreux partenariats avec des banques françaises, le courtier peut vous dénicher le taux le plus avantageux pour votre prêt hypothécaire après avoir comparé un grand nombre d'offres.
4. Un gain de temps précieux
En faisant appel à un courtier, vous n'avez plus à vous rendre dans chaque établissement bancaire. Le courtier se charge de négocier directement auprès des prêteurs pour vous faire bénéficier des meilleures conditions.
5. Un intermédiaire rassurant
Au-delà de la négociation, le courtier joue un rôle d'interface en vous expliquant dans un langage clair les tenants et aboutissants du prêt hypothécaire.
En résumé, le courtier en regroupement de crédits est un expert incontournable qui vous évitera bien des tracas et vous permettra d'obtenir le financement hypothécaire idéal.
Comment trouver le meilleur taux pour un emprunt hypothécaire ?
Pour obtenir le taux le plus avantageux, comparez les offres de plusieurs banques et organismes de rachat de crédits.
Certains proposent des barèmes préférentiels dans le cadre d’un rachat hypothécaire. Un bon profil emprunteur vous permet aussi de négocier un taux attractif.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à bien négocier votre taux. L’économie réalisée sur la durée du prêt compensera largement les frais de l’opération.
Quels sont les pièges à éviter lors d’un prêt hypothécaire ?
Pour réussir votre projet de rachat, soyez vigilant sur certains aspects :
- Un taux d’intérêt variable trop risqué sur le long terme
- Une hausse du montant total de votre endettement
- Des frais annexes trop élevés qui grèvent le gain du rachat
- Un allongement excessif de la durée de remboursement
- Une mensualité recalculée encore trop lourde pour votre budget
- Une proposition commerciale insistante ou malhonnête
Prenez le temps d’analyser sereinement les offres et de bien calculer l’impact du rachat de crédits hypothécaire sur votre budget, et consulter notre article consacré aux pièges à éviter dans le rachat de crédits.
Quelles alternatives au rachat hypothécaire ?
D’autres options sont envisageables pour optimiser vos crédits :
- Un rachat partiel de vos seuls crédits à la consommation
- La renégociation de votre prêt immobilier auprès de votre banque
- L’allongement de la durée de vos crédits existants
- La mise en place d’un crédit relais en cas de projet immobilier
- Le rachat de crédits immobiliers uniquement si vos consommations sont saines
Un conseiller spécialisé en rachat de crédits comme Pretx saura vous orienter vers la solution la plus adaptée à votre situation financière, n'hésitez pas à faire simulation en ligne gratuite et sans engagement.