TAEG : définition, calcul et rôle dans un rachat de crédit
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le coût total d'un crédit exprimé en pourcentage annuel. Il agrège le taux nominal, l'assurance emprunteur et les frais de dossier. Dans un rachat de crédit, c'est l'indicateur de référence pour comparer objectivement deux offres.
Points clés
- Le TAEG ne peut légalement pas dépasser le taux d'usure, plafond fixé chaque trimestre par la Banque de France.
- À mensualité égale, allonger la durée fait monter le TAEG et le coût total payé, même si le taux nominal affiché baisse.
- Comparez toujours les offres sur le TAEG et non sur le taux nominal, car deux taux nominaux identiques peuvent cacher des coûts très différents.
Comment se calcule le TAEG d'un rachat de crédit ?
Le TAEG ne se résume pas au taux nominal : il agrège l'ensemble du coût du crédit. Pour un rachat de crédit, c'est l'indicateur de référence parce qu'il permet de comparer des offres de banques différentes sur une même base, assurance emprunteur et frais de dossier compris.
Il reste par ailleurs plafonné par le taux d'usure, au-delà duquel l'offre devient illégale. C'est ce double rôle, comparateur et garde-fou, qui en fait le premier chiffre à lire sur une proposition de regroupement.
Capital = Σ échéance / (1 + t)^kCalculateur interactif
- Intérêts18 808 €
- Assurance5 040 €
- Frais de dossier900 €
TAEG estimé
5,06 %
Mensualité (assurance comprise)
466 €
Coût total du crédit
24 748 €
Estimation pédagogique pour comprendre le TAEG. Pour une simulation complète et personnalisée, utilisez le simulateur de rachat de crédit.
Exemple chiffré : le TAEG d'un rachat de crédit de 60 000 €
Pour un rachat de crédit de 60 000 € regroupé sur 15 ans à un taux nominal de 3,8 %, avec 28 € d'assurance mensuelle et 900 € de frais de dossier, la mensualité atteint 466 € et le TAEG ressort à environ 5,06 %. L'écart entre le taux nominal (3,8 %) et le TAEG (5,06 %) vient de l'assurance et des frais, intégrés au TAEG mais absents du taux nominal. Sur toute la durée, le coût total du crédit s'élève à 24 748 €, dont 18 808 € d'intérêts et 5 040 € d'assurance.
TAEG et rachat de crédit : ce que ça change concrètement
Comparer les TAEG, et non les taux nominaux, est la seule façon de juger objectivement une offre de regroupement. Une mensualité plus basse peut cacher un TAEG plus élevé si la durée s'allonge fortement : on paie moins chaque mois, mais plus longtemps, donc plus au total.
C'est pourquoi bien préparer son rachat de crédit passe d'abord par la lecture du TAEG, avant la mensualité affichée. Le bon réflexe : demander le TAEG de chaque offre, vérifier qu'il reste sous le taux d'usure du trimestre, puis seulement comparer les mensualités à TAEG équivalent.
Questions fréquentes sur le TAEG
Quelle différence entre TAEG et taux nominal ?+
Le taux nominal ne couvre que les intérêts du prêt. Le TAEG ajoute l'assurance emprunteur et les frais de dossier, ce qui en fait le coût réel et comparable d'un rachat de crédit.
Le TAEG d'un rachat de crédit peut-il dépasser le taux d'usure ?+
Aucune offre ne peut afficher un TAEG supérieur au taux d'usure du trimestre. Au-delà, le prêt est interdit : la banque doit revoir sa proposition ou refuser le dossier.
Comment réduire le TAEG de son rachat de crédit ?+
En négociant le taux nominal, en comparant les assurances emprunteur (la délégation d'assurance est souvent moins chère) et en limitant la durée du regroupement, puisqu'une durée plus courte réduit le coût total et donc le TAEG.
Sources
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