En résumé
L’essentiel à retenir sur le rachat de crédits consommation
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Définition : Le rachat de crédits consommation consiste à regrouper tous vos crédits conso (prêt personnel, auto, travaux, crédit renouvelable, découverts) en un seul financement, sans hypothèque. L’objectif : simplifier et réduire vos mensualités.
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Qui peut en bénéficier : Tout emprunteur ayant plusieurs crédits à regrouper : locataires ou propriétaires, salariés, indépendants, fonctionnaires, retraités — sous réserve d’acceptation selon le dossier.
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Pourquoi c’est avantageux : Vous pouvez réduire vos mensualités jusqu’à 60%, baisser votre taux d’endettement et retrouver de la respiration financière. Les montants regroupés vont généralement de 20 000€ à 200 000€ selon votre profil.
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Combien de temps pour rembourser : La durée est allongée pour alléger la mensualité, avec un remboursement adapté à votre budget (souvent jusqu’à 12 ans / 15 ans, parfois plus selon organismes et dossier).
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La trésorerie en bonus : Vous pouvez ajouter une enveloppe pouvant aller jusqu’à 75 000€ pour financer un projet (véhicule, travaux, études), sans augmenter la pression mensuelle si l’équilibre global est bien optimisé.
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Les taux (TAEG 2026) : Selon votre situation, le TAEG observé en 2025 est généralement de 4,5% à 7%, bien inférieur au coût d’un crédit renouvelable (souvent 12% à 21%), ce qui en fait le crédit à regrouper en priorité.
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Le délai : En moyenne, le rachat de crédits conso est plus rapide : 15 à 25 jours pour validation, contre 1 à 2 mois pour un dossier hypothécaire.
Niveau : Accessible à tous
Le rachat de crédits consommation, souvent appelé regroupement de crédits, constitue une solution de refinancement permettant de regrouper vos prêts personnels, crédits auto, crédits renouvelables, et découverts bancaires en un seul financement sans garantie hypothécaire. Cette opération réduit vos mensualités jusqu'à 60%, diminue votre taux d'endettement et simplifie la gestion de votre budget avec un seul interlocuteur.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédits consommation exactement ?
Le rachat de crédits consommation, également appelé regroupement de crédits conso, est une opération financière qui fusionne plusieurs emprunts à la consommation en un unique prêt, sans exiger de garantie hypothécaire sur un bien immobilier. Cette formule s'adresse principalement aux emprunteurs ayant accumulé différents crédits personnels et souhaitant alléger leur charge mensuelle.
La spécificité majeure réside dans l'absence de prise d'hypothèque : accessible aux locataires comme aux propriétaires, ce type de rachat ne mobilise pas votre patrimoine immobilier comme garantie. Contrairement au rachat de crédits immobilier qui nécessite l'intervention d'un notaire, le rachat consommation simplifie considérablement les démarches et accélère les délais d'obtention.
Quels crédits peut-on regrouper dans un rachat de crédit consommation ?
La flexibilité du rachat de crédits consommation permet d'inclure une large gamme d'emprunts :
- Crédits affectés : prêt automobile pour financement véhicule, prêt moto, crédit équipement ménager, financement informatique ou mobilier. Ces crédits sont attachés à un achat identifié lors de la souscription.
- Prêts personnels non affectés : sommes empruntées sans justificatif d'utilisation spécifique, souvent utilisées pour des projets personnels variés (mariages, voyages, événements familiaux).
- Crédits renouvelables : également appelés revolving ou réserves d'argent, ces crédits permanents affichent généralement des taux d'intérêt élevés (12% à 21%), ce qui en fait des candidats prioritaires au regroupement pour maximiser vos économies.
- Découverts bancaires récurrents : si votre compte présente systématiquement un solde négatif, certains organismes acceptent de l'intégrer au rachat pour assainir votre situation.
- Dettes diverses : sous conditions d'acceptation, vous pouvez inclure dettes fiscales, cotisations sociales en retard, prêts familiaux formalisés par reconnaissance de dette.
- Part minoritaire de crédit immobilier : si le capital restant dû de votre prêt habitat représente moins de 60% du total, il peut être regroupé dans cette formule sans hypothèque.
Rachat de crédit consommation vs rachat hypothécaire
Économie immédiate : L'absence de frais notariés représente une économie de 1 500€ à 4 000€ sur une opération de 100 000€ à 200 000€. Le processus accéléré (14 à 30 jours contre 2 à 3 mois) constitue également un avantage majeur pour les emprunteurs ayant besoin d'une solution rapide.
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Bon à savoir
La règle des 60% : Lorsqu'un crédit immobilier est inclus dans l'opération, son capital restant dû ne doit pas dépasser 60% du montant total à regrouper. Au-delà de cette proportion, vous basculez vers un rachat hypothécaire nécessitant une garantie sur votre bien.
Le rachat de crédit consommation, conçu pour vous aider à réaliser vos projets
Vous pouvez regrouper vos crédits, réduire vos mensualités et profiter plus sereinement. Nos solutions de rachat de crédit sont pensées pour vous offrir plus de marge de manœuvre, dès maintenant.
Quel est votre profil ?
Quel est votre projet ?
rachat de crédit immobilier
rachat de crédit hypothécaire
rachat de crédit travaux
rachat de soulte
rachat de crédit auto
rachat de crédit renouvelable
Conditions d'éligibilité au rachat de crédit consommation
Montants et durées selon votre profil
Ces seuils s'entendent tous frais inclus, intégrant le capital des crédits rachetés, la trésorerie éventuelle sollicitée et les frais de dossier. En-dessous de 20 000€, l'opération n'est généralement pas rentable compte tenu des frais fixes incompressibles.
Qui peut bénéficier d'un rachat de crédit consommation ?
Le rachat de crédit consommation s’adresse à une grande variété de profils. Contrairement aux idées reçues, il n’est pas réservé à une catégorie particulière d’emprunteurs. Plusieurs types de situations peuvent être éligibles, sous réserve de répondre aux critères des organismes financiers.
Par statut professionnel
Les profils suivants sont généralement acceptés en priorité :
- Salariés en CDI avec une ancienneté suffisante : profil le plus rassurant pour les banques.
- Fonctionnaires titulaires : stabilité d'emploi particulièrement appréciée.
- Salariés en CDD avec revenus réguliers et ancienneté de 2 à 3 ans minimum.
- Travailleurs indépendants / professions libérales : bilans comptables solides sur les 2 ou 3 dernières années.
- Retraités : acceptation possible jusqu’à 75 voire 80 ans selon les établissements prêteurs.
Par situation de logement
Le rachat de crédit consommation concerne aussi bien les emprunteurs avec ou sans bien immobilier :
- Locataires souhaitant alléger leurs mensualités
- Propriétaires désirant regrouper leurs crédits sans hypothèque
- Accédants à la propriété ayant déjà un crédit immobilier
- Personnes hébergées à titre gratuit
Par critères financiers et de solvabilité
Pour qu’un dossier soit accepté, certains éléments clés sont analysés :
- Revenus réguliers et justifiables
- Absence de fichage FICP actif ou incidents bancaires régularisés
- Taux d’endettement après rachat inférieur à 40 %
- Reste à vivre suffisant : généralement 800 € à 1 000 € par adulte et 300 € à 400 € par enfant
Rachat de crédit consommation pour locataire : spécificités et avantages
Le rachat de crédit consommation pour locataire est une solution particulièrement adaptée aux emprunteurs qui ne disposent pas de patrimoine immobilier. Contrairement aux idées reçues, votre statut de locataire ne constitue aucun frein : cette formule a justement été pensée pour les profils sans garantie hypothécaire, avec des démarches allégées et des délais plus courts.
Conditions spécifiques pour les locataires :
- Aucun bien immobilier à engager
- Processus simplifié, sans intervention de notaire
- Procédure rapide : 14 à 30 jours en moyenne
- Montant plafonné à 100 000 € (contre 200 000 € pour les propriétaires)
- Durée maximale de 12 ans (contre 15 ans pour les propriétaires)
💡 Ce type de rachat permet de réduire vos mensualités sans immobiliser un bien, tout en préservant votre capacité d’emprunt pour un futur projet immobilier.
Limite d'âge du rachat de crédits consommation et conditions seniors
L'âge influence les conditions d'acceptation mais ne représente pas un obstacle insurmontable :
Exemple : Un emprunteur de 62 ans obtiendra 13 ans maximum (fin à 75 ans) contre 15 ans théoriques pour un propriétaire plus jeune.
Les seniors actifs peuvent accéder à cette solution grâce à des organismes spécialisés acceptant les dossiers jusqu'à 85-90 ans en fin de prêt. Solutions rachat crédit senior
Bon à savoir
Il est crucial de bien étudier les conditions et de choisir l'organisme de rachat de crédits adapté, en tenant compte de sa propre capacité de remboursement, pour que cette solution soit véritablement bénéfique et ne conduise pas à un endettement supplémentaire.
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Profil de nos clients
Julie, 32 ans — Cadre célibataire, locataire souhaitant devenir propriétaire
Situation AVANT
Solution PretX
Nouveau prêt unique sur 7 ans à 5,95%
Montant total regroupé : 68 000€
Résultats obtenus
* Exemple à titre indicatif. Les conditions dépendent de votre situation personnelle et de l'évolution des taux du marché.
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Taux et coûts du rachat de crédit consommation en 2025
Grille des taux TAEG par profil emprunteur
Ces taux intègrent intérêts, frais de dossier et assurance facultative.
Frais complets d'un rachat de crédit consommation : à quoi s’attendre ?
Un rachat de crédit consommation génère plusieurs types de frais qu’il est essentiel d’anticiper pour évaluer le coût réel de l’opération. Même si certains postes restent facultatifs, d’autres sont systématiquement appliqués par les établissements financiers. Bien comprendre ces éléments vous permet de comparer efficacement les offres et d’éviter les mauvaises surprises.
💡 En maîtrisant ces frais, vous pouvez optimiser votre opération et déterminer si le rachat de crédit consommation est réellement avantageux dans votre situation.
Refus rachat de crédit consommation : quelles solutions ?
Un refus de rachat de crédit consommation n’est pas définitif. Les établissements financiers analysent de nombreux critères pour évaluer votre capacité de remboursement. En comprenant les raisons du refus, il est souvent possible d’ajuster votre profil et de représenter un dossier plus solide afin d’obtenir une réponse favorable.
Démarches et pièces à fournir pour votre rachat de crédit consommation
La constitution d'un dossier complet accélère significativement le traitement de votre demande. Voici les documents essentiels à préparer :
Documents requis par catégorie
Identité et domicile
- Pièce d'identité en cours de validité (carte nationale d'identité ou passeport)
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture énergie, quittance loyer, taxe d'habitation)
- Livret de famille si situation matrimoniale particulière
Justificatifs de revenus
- 3 derniers bulletins de salaire pour les salariés
- Dernier avis d'imposition complet sur les revenus
- Bilans comptables des 2 à 3 dernières années pour les indépendants
- Attestation employeur précisant ancienneté et nature du contrat
Justificatifs bancaires
- Relevés de comptes des 3 derniers mois pour tous vos comptes
- RIB du compte où sera prélevée la mensualité
- Décomptes de remboursement anticipé de chaque crédit à racheter
Justificatifs des crédits actuels
- Tableaux d'amortissement de chaque crédit en cours
- Contrats de prêt originaux si disponibles
- Derniers échéanciers ou appels de fonds
Documents propriétaires (si applicable)
- Titre de propriété ou acte notarié d'acquisition
- Dernière taxe foncière acquittée
- Estimation récente de la valeur du bien
Délai d'obtention de votre rachat
Conseils pour accélérer votre dossier de regroupement
- Anticipez la collecte : Rassemblez vos documents dès le début de votre projet pour éviter les allers-retours.
- Demandez vos décomptes rapidement : Contactez chaque organisme créancier pour obtenir un décompte de remboursement anticipé valable 30 jours minimum. Délai d'obtention : 5 à 10 jours.
- Vérifiez la lisibilité : Assurez-vous que tous les documents sont complets et lisibles. Les copies floues ou tronquées retardent l'instruction.
- Restez joignable : Répondez immédiatement aux demandes de pièces complémentaires pour ne pas rallonger les délais.
Erreurs fréquentes à éviter pour votre dossier
- Documents périmés : vérifiez que vos justificatifs de domicile et revenus datent de moins de 3 mois
- Relevés bancaires incomplets : fournissez tous vos comptes, y compris les comptes secondaires
- Oubli des décomptes : impossible de finaliser sans les montants exacts à rembourser
- Incohérences : toute différence entre vos déclarations et vos justificatifs peut entraîner un refus
Questions fréquentes sur le rachat de crédits consommation
Les conditions pour bénéficier d'un rachat de crédits à la consommation
Pour pouvoir bénéficier d'un rachat de crédits à la consommation, il faut remplir certaines conditions :
- Être majeur
- Être résident fiscal français
- Avoir un compte bancaire à son nom
- Justifier de revenus stables et suffisants pour rembourser le nouveau crédit
- Présenter un dossier sans incidents de paiement
- Avoir contracté les crédits à regrouper depuis plus de 3 mois
Votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 35% de vos revenus nets après l'opération d'un regroupement de crédits. Autrement dit, vos mensualités de crédit ne doivent pas excéder un tiers de vos revenus.
Plus votre dossier sera solide, avec des revenus confortables et réguliers, plus vous aurez de chances d'obtenir un accord de rachat de crédits à la consommation.
Quelles alternatives au rachat de crédits à la consommation ?
Si le rachat de crédits n'est pas possible ou souhaitable, d'autres options s'offrent à vous :
- Renégocier vos crédits auprès de votre banque pour obtenir un taux plus avantageux ou une baisse des mensualités.
- Etaler vos remboursements sur une durée plus longue pour alléger les mensualités.
- Faire une pause dans vos remboursements en demandant un report d'échéances.
- Vendre votre bien financé par crédit pour apurer votre dette (voiture par exemple).
- Recourir à l'aide d'un conseiller en économie sociale et familiale pour résorber vos difficultés financières.
- Déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France si votre endettement devient incompressible.
Dans quels cas le rachat de crédits à la consommation est-il déconseillé ?
Certaines situations ne se prêtent pas au rachat de crédits à la consommation :
- Si vous anticipez une baisse de revenus (chômage, retraite...)
- Si vous êtes dans l'incapacité d'assumer une mensualité, même réduite
- Si vous êtes surendetté ou en situation de fragilité financière
- Si vous voulez racheter un crédit de moins de 3 mois
- Si vous êtes fiché à la Banque de France pour incidents de remboursement
- Si vous ne parvenez pas à justifier de revenus stables et suffisants
Dans ces situations, le rachat de crédits risque d'aggraver votre endettement. Il est préférable d'envisager d'autres solutions avec un conseiller spécialisé.
Peut-on inclure des prêts familiaux non officiels dans le rachat ?
Les prêts familiaux peuvent être intégrés s'ils sont formalisés par une reconnaissance de dette écrite et signée, datée, précisant le montant emprunté, le taux (même 0%), les modalités de remboursement et l'identité du prêteur. Sans document officiel, les organismes refuseront d'inclure cette dette car ils ne peuvent pas vérifier son existence légale. Si vous remboursez régulièrement un membre de votre famille, pensez à établir rétroactivement une reconnaissance de dette authentique pour pouvoir l'intégrer au rachat et officialiser cette obligation.
Y a-t-il une période d'attente minimale après avoir contracté un crédit avant de pouvoir le racheter ?
Aucune période d'attente légale n'existe. Vous pouvez techniquement racheter un crédit dès le lendemain de sa souscription. Cependant, cette opération est rarement rentable car : les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont maximales en début de crédit (jusqu'à 3% du capital restant dû pour un crédit de moins de 12 mois), vous n'avez pas encore amorti une part significative du capital. En pratique, un rachat devient intéressant après 12 à 18 mois de remboursement, lorsque les IRA sont plafonnées à 1% et que le contexte (nouveaux crédits contractés, baisse des taux du marché) justifie l'opération.
Peut-on racheter un seul crédit à la consommation ?
Techniquement oui, mais ce n'est généralement pas recommandé ni rentable. Les organismes fixent un montant minimum de 20 000€ pour un rachat de crédit consommation. En-dessous de ce seuil, les frais fixes (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé) ne sont pas amortis par les économies réalisées. Si vous n'avez qu'un seul crédit conso, la renégociation directe auprès de votre banque ou un transfert de crédit vers un organisme proposant un taux plus bas peuvent être des alternatives plus pertinentes.