Vous vous sentez submergé par vos mensualités de crédits ? Vous cherchez une bouffée d'air frais dans votre budget mensuel sans sacrifier vos projets futurs ? Le rachat de crédits à la consommation pourrait être la solution. Cependant, naviguer dans les méandres du rachat de crédits n'est pas une mince affaire. De la première étape d'évaluation de votre situation financière à la sélection minutieuse de l'organisme de rachat, en passant par l'analyse des conditions de prêt et des avantages comme des risques potentiels, notre guide complet vous accompagne pas à pas.
Le rachat de crédits consommation c'est quoi ?
Le rachat de crédits à la consommation ou le rachat de crédits conso consiste à regrouper plusieurs crédits (crédits à la consommation, crédits renouvelables, découverts bancaires, etc.) en un seul prêt. L'objectif est de ne payer qu'une seule mensualité, et ainsi d'alléger le poids de vos remboursements mensuel
Le regroupement de crédits conso représente une stratégie financière permettant de retrouver un équilibre budgétaire par la création d'un crédit unique à taux fixe. Cette démarche, encadrée par le code de la consommation et nécessitant un accompagnement spécialisé, offre une solution adaptée aux personnes souhaitant simplifier la gestion de leur endettement et optimiser leur situation financière.
Cette opération de rachat présente de nombreux avantages :
- Baisser le montant de vos mensualités afin de garantir un pouvoir d'achat
- Réduire votre taux d'endettement afin de pouvoir financer un nouveau projet
- Ne gérer qu'une seule échéance par mois vous simplifiant la gestion de vos mensualités
- Profiter d'un meilleur taux d'intérêt
Cependant, cette solution de regroupement de crédits n'est pas adaptée à toutes les situations. Avant d'entreprendre une telle démarche, il est indispensable d'étudier votre capacité de remboursement et de bien choisir votre organisme de rachat de crédits.
Comment fonctionne le rachat de crédits consommation ?
La mise en place d'un regroupement de crédits à la consommation s'articule autour de plusieurs phases essentielles, en respectant le principe de consolidation de différentes dettes en une unique mensualité. Cette opération financière débute par l'identification des crédits existants, qu'ils soient de nature consommation, comme le crédit renouvelable, ou immobilier. Y compris aussi la possibilité d'inclure des dettes de type social ou fiscal, ainsi qu'une trésorerie supplémentaire pour répondre à un besoin spécifique de financement. L'objectif premier est de rééquilibrer la situation financière en offrant une vision plus claire de l'endettement.
Dans ce cadre, l'emprunteur peut solliciter l'expertise d'un courtier spécialisé, dont le rôle est de servir d'intermédiaire avec les établissements de crédit. Le courtier a pour mission de négocier une offre de rachat avec un taux de rachat avantageux, permettant ainsi une réduction significative du coût total du crédit. Cette démarche nécessite un accompagnement professionnel pour comprendre les enjeux du regroupement, notamment en termes de taux annuel effectif global (TAEG), de garanties, d'assurance emprunteur facultative, et de l'allongement de la durée de remboursement.
Pour affiner la demande, l'emprunteur est invité à réaliser des simulations en ligne, permettant de mesurer l'impact du regroupement sur sa capacité d'endettement et de déterminer la faisabilité du nouveau prêt. Cette étape suppose la collecte d'informations et la mise à disposition de pièces justificatives, telles que les derniers bulletins de salaire ou les tableaux d'amortissement des crédits en cours.
Les critères d'acceptation des établissements bancaires tiennent compte de la stabilité professionnelle et des revenus de l'emprunteur. Une situation professionnelle pérenne est un atout majeur pour convaincre le prêteur. Toutefois, chaque dossier est examiné avec soin pour mettre en avant les éléments favorables à une acceptation.
Les conditions pour bénéficier d'un rachat de crédits à la consommation
Pour pouvoir bénéficier d'un rachat de crédits à la consommation, il faut remplir certaines conditions :
- Être majeur
- Être résident fiscal français
- Avoir un compte bancaire à son nom
- Justifier de revenus stables et suffisants pour rembourser le nouveau crédit
- Présenter un dossier sans incidents de paiement
- Avoir contracté les crédits à regrouper depuis plus de 3 mois
Votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 35% de vos revenus nets après l'opération d'un regroupement de crédits. Autrement dit, vos mensualités de crédit ne doivent pas excéder un tiers de vos revenus.
Plus votre dossier sera solide, avec des revenus confortables et réguliers, plus vous aurez de chances d'obtenir un accord de rachat de crédits à la consommation.
Comment faire une simulation de rachat de crédits ?
Avant de vous lancer dans une opération de rachat de crédits à la consommation, il est vivement conseillé de réaliser une simulation gratuite de rachat et sans engagement.
Cette simulation de rachat de crédit vous permettra de :
- Calculer le montant total de votre dette actuelle
- Estimer le montant de la nouvelle mensualité après regroupement
- Comparer votre situation avant et après rachat
- Vérifier que le rachat est viable avec votre budget
De nombreux sites internet proposent des simulateurs de rachat de crédits. Il vous suffit de renseigner le montant et la durée restante de vos différents crédits. Le simulateur calcule instantanément votre mensualité après regroupement.
Vous pouvez également vous rendre en agence bancaire ou contacter un courtier en rachat de crédits pour réaliser une simulation personnalisée.
Dans tous les cas, la simulation est gratuite et sans engagement. Profitez-en pour obtenir des estimations auprès de plusieurs organismes avant de prendre votre décision.
Quels crédits peuvent être regroupés ?
Le rachat de crédits à la consommation permet de regrouper différents types de prêts :
- Crédits à la consommation (voiture, travaux, ameublement...)
- Crédits renouvelables (réserve d'argent)
- Découverts bancaires
- Prêts personnels
- Crédits affectés (crédit auto, crédit travaux)
- Crédits revolving (paiement par carte)
- Prêts Cetelem, Cofidis...
- Crédits conso
En revanche, il n'est pas possible d'intégrer dans un rachat de crédits :
- Les crédits immobiliers si l'encours est supérieur à 60% du montant total à regrouper
- Les crédits professionnels
- Les crédits étudiants
- Les crédits à la consommation de moins de 3 mois
Quels sont les avantages du rachat de crédits à la consommation ?
Le rachat de crédits à la consommation présente de nombreux atouts :
- Alléger le montant de vos mensualités : En n'ayant plus qu'une seule mensualité à rembourser, vous allégez significativement vos charges chaque mois. Votre pouvoir d'achat s'en trouve augmenté..
- Réduire le coût total de votre endettement : Grâce à un taux d'intérêt plus bas et une durée ajustée, le coût total de votre endettement est diminué. Vous remboursez moins d'intérêts au final.
- Ne gérer qu'une seule mensualité : Vous n'avez plus qu'une seule échéance à honorer par mois. C'est beaucoup plus simple à gérer. Fini les multiples prélèvements à dates différentes !
- Améliorer votre capacité d'emprunt : En réduisant votre taux d'endettement, vous augmentez votre capacité à emprunter par la suite. Utile si vous avez un projet nécessitant un crédit.
- Financer un nouveau projet avec une trésorerie affecté ou non : Il peut s'agir, par exemple, de travaux de rénovation dans votre maison, de l'achat d'une nouvelle voiture, de financer les études de vos enfants, ou de tout autre projet personnel important pour lequel vous n'avez pas suffisamment d'économies ou de liquidités disponibles.
- Obtenir un meilleur taux d'intérêt : Les organismes de rachat de crédits négocient des taux d'intérêt attractifs auprès des banques. Vous profitez ainsi d'un taux plus avantageux que celui de vos différents crédits d'origine dans la plupart des cas.
Les avantages et inconvénients d'un rachat de crédits sont à analysés en détails et doivent être étudier avant de vous engager dans une processus de rachat de crédits.
Quels sont les risques du rachat de crédits à la consommation ?
Si le rachat de crédits comporte de nombreux avantages, cette solution n'est pas dénuée de risques :
- Allonger la durée de remboursement : attention de ne pas rallonger trop la durée de votre endettement.
- Augmenter le coût du crédit : méfiez-vous des frais de dossier élevés qui peuvent renchérir votre crédit.
- Souscrire à un crédit trop important : ne vous laissez pas tenter par un rachat à un montant supérieur à vos besoins.
- Être tenté de réemprunter : le rachat de crédits ne résout pas les problèmes de gestion budgétaire.
- Avoir des difficultés à rembourser : n'oubliez pas de bien évaluer votre capacité de remboursement.
- Être fiché en cas d'impayés : le non remboursement du crédit de rachat peut vous faire basculer dans le surendettement.
Il est donc essentiel de bien étudier votre situation personnelle avant d'entreprendre une opération de rachat de crédits à la consommation, consultez notre guide des pièges à éviter du rachat de crédits.
Comment choisir son organisme de rachat de crédits consommation ?
Le choix de l'organisme qui va racheter vos crédits est déterminant pour garantir la réussite de votre opération. Consultez notre article dédié pour trouver le meilleur organisme de rachat de crédits selon votre situation.
Quels documents fournir pour faire une demande rachat de crédits conso ?
Pour constituer un dossier de rachat de crédits conso, vous devrez fournir différents justificatifs :
- Pièce d'identité en cours de validité (carte d'identité, passeport...)
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture EDF, quittance de loyer, taxe d'habitation...)
- Dernier avis d'imposition ou de non-imposition
- Justificatifs de revenus (bulletins de salaire, attestation pôle emploi, pension de retraite...)
- Relevés de tous vos comptes bancaires des 3 derniers mois
- Tableaux d'amortissement de vos crédits en cours
- Échéanciers en cas de retard de paiement sur un crédit
- Copie de la carte grise de votre véhicule si vous avez un crédit auto
Pensez à réunir l'ensemble de ces documents avant de déposer votre demande de rachat. Cela facilitera le traitement de votre dossier et accélèrera l'obtention de votre offre.
Dans quels cas le rachat de crédits à la consommation est-il déconseillé ?
Certaines situations ne se prêtent pas au rachat de crédits à la consommation :
- Si vous anticipez une baisse de revenus (chômage, retraite...)
- Si vous êtes dans l'incapacité d'assumer une mensualité, même réduite
- Si vous êtes surendetté ou en situation de fragilité financière
- Si vous voulez racheter un crédit de moins de 3 mois
- Si vous êtes fiché à la Banque de France pour incidents de remboursement
- Si vous ne parvenez pas à justifier de revenus stables et suffisants
Dans ces situations, le rachat de crédits risque d'aggraver votre endettement. Il est préférable d'envisager d'autres solutions avec un conseiller spécialisé.
Quelles alternatives au rachat de crédits à la consommation ?
Si le rachat de crédits n'est pas possible ou souhaitable, d'autres options s'offrent à vous :
- Rénegocier vos crédits auprès de votre banque pour obtenir un taux plus avantageux ou une baisse des mensualités.
- Etaler vos remboursements sur une durée plus longue pour alléger les mensualités.
- Faire une pause dans vos remboursements en demandant un report d'échéances.
- Vendre votre bien financé par crédit pour apurer votre dette (voiture par exemple).
- Recourir à l'aide d'un conseiller en économie sociale et familiale pour résorber vos difficultés financières.
- Déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France si votre endettement devient incompressible.
Il est crucial de bien étudier les conditions et de choisir l'organisme de rachat de crédits adapté, en tenant compte de sa propre capacité de remboursement, pour que cette solution soit véritablement bénéfique et ne conduise pas à un endettement supplémentaire.