Saut de charge : mesurer l'effet d'un rachat sur votre budget
Le saut de charge est la variation de la charge de crédit entre la situation actuelle et celle après opération. En rachat de crédit, il est négatif : la mensualité baisse, ce qui soulage le budget mensuel.
Points clés
- Une baisse de mensualité s'obtient le plus souvent en allongeant la durée, ce qui augmente le coût total même si le budget mensuel est soulagé.
- Les banques mesurent ce gain pour vérifier que le nouveau taux d'endettement repasse sous le seuil exigé, généralement autour de 35 %.
- Un saut de charge favorable sur la mensualité peut masquer un surcoût en intérêts : comparez aussi le coût total avant et après.
Comment se calcule le saut de charge ?
On compare la somme des mensualités de crédit actuelles à la mensualité unique après rachat. Le résultat, exprimé en pourcentage, indique de combien la charge baisse, ce qui se répercute sur le taux d'endettement.
Saut de charge = (nouvelle mensualité / ancienne) moins 1, en %Calculez votre saut de charge
Baisse de la charge mensuelle
-30 %
Écart par mois
-420 €
Sur un an
-5 040 €
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Exemple chiffré : une charge allégée de 30 %
Quand la charge de crédit passe de 1 400 € à 980 € par mois après un rachat, elle baisse de 30 %, soit 420 € de moins chaque mois et 5 040 € sur un an. C'est cette baisse qui fait reculer le taux d'endettement et restaure du reste à vivre.
Un saut de charge négatif est-il toujours avantageux ?
Pas systématiquement : une forte baisse de mensualité obtenue en allongeant la durée de remboursement augmente le coût total du crédit. Le bon arbitrage soulage le budget sans gonfler inutilement le coût final.
Questions fréquentes sur le Saut de charge
Le saut de charge sert-il aussi aux primo-accédants ?+
Oui : pour un premier achat, il compare le futur remboursement au loyer actuel. En rachat de crédit, il compare l'ancienne et la nouvelle charge de crédit.
Quel saut de charge viser avec un rachat ?+
Il n'y a pas de cible universelle : l'objectif est de revenir à une charge soutenable, sous le seuil d'endettement, sans alourdir excessivement le coût total.
Sources
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