Revenu moyen sur 2 ou 3 ans : la base de calcul du dossier d'un indépendant
Le revenu moyen sur 2 ou 3 ans est la moyenne des bénéfices déclarés d'un travailleur indépendant sur les derniers exercices (N-1, N-2, voire N-3). Cette méthode de lissage sert à estimer un revenu stable pour le dossier de rachat de crédit.
Points clés
- Une année déficitaire dans la moyenne peut suffire à faire refuser le dossier, même si l'exercice le plus récent est bon.
- Une activité de moins de deux exercices clos prive souvent l'indépendant de cette méthode et complique l'accès au rachat.
- Pour valoriser une progression récente, joignez un bilan intermédiaire ou les acomptes versés afin de pondérer une vieille année faible.
Comment calcule-t-on le revenu moyen d'un indépendant pour un prêt ?
La banque additionne les bénéfices nets déclarés sur les derniers exercices clos, puis divise par leur nombre. Pour un artisan, on retient ses bénéfices industriels et commerciaux (BIC) ; pour une profession libérale, ses bénéfices non commerciaux (BNC). Le lissage sur deux ou trois ans neutralise une année exceptionnelle et reflète un revenu stable et pérenne, plus représentatif qu'un seul exercice.
Pourquoi ce calcul est-il déterminant dans un rachat de crédit ?
Le revenu moyen retenu fixe la mensualité supportable et donc la marge de regroupement. Une activité en croissance peut être pénalisée si l'on inclut une année de démarrage faible, tandis qu'un revenu en baisse alerte le prêteur. Bien présenter ces exercices, en lien avec un courtier en crédit, aide à valoriser votre profil pour un rachat de crédits.
Questions fréquentes sur le Revenu moyen sur 2 ou 3 ans
Retient-on 2 ou 3 ans de revenus pour un indépendant ?+
La plupart des banques moyennent les deux derniers exercices clos. Certaines ajoutent une troisième année pour mieux apprécier la tendance, surtout en cas de revenus irréguliers.
Une année en forte baisse bloque-t-elle le dossier ?+
Pas nécessairement, mais elle tire la moyenne vers le bas et appelle une explication. Une baisse ponctuelle justifiée se défend mieux qu'une tendance durablement descendante.
Sources
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