Rachat de crédit fonctionnaire, fonction publique

Le rachat de crédits pour les fonctionnaires ou regroupement de credit fonctionnaire est un dispositif financier spécialement conçu pour les employés du secteur public, leur permettant de consolider plusieurs emprunts en un seul crédit. Ce regroupement de prêts vise à réduire les mensualités, à simplifier la gestion financière et à ouvrir la voie au financement de nouveaux projets. Accessible à diverses catégories de fonctionnaires, y compris ceux de l'État, du secteur hospitalier, des collectivités territoriales et même aux retraités, cette solution offre une flexibilité notable. Il est essentiel de comprendre son mécanisme, ses bénéfices et les critères d'éligibilité pour en tirer pleinement parti

Qu’est-ce que le rachat de crédit pour les fonctionnaires ?

Le rachat de crédit pour fonctionnaire consiste à regrouper différents crédits en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, prêt étudiant, découvert...) en un seul prêt. Le rachat de crédit est accessible à tous les fonctionnaires, qu'ils soient d'État, hospitaliers ou territoriaux, titulaires ou contractuels. Leur statut de fonctionnaire est un atout car il assure une stabilité d'emploi appréciée des établissements prêteurs lors de la négociation du prêt.

L’objectif est d’obtenir un crédit unique avec une seule mensualité par mois avec des mensualités allégées

Cette opération permet donc de simplifier la gestion de ses comptes et d’améliorer sa trésorerie.

Fonctionnement

Lors d'un rachat de crédit pour fonctionnaire, la banque ou le courtier étudie la situation financière globale (revenus, crédits en cours, etc.) et propose un nouveau prêt unique qui solde l'ensemble des dettes existantes.

Ce nouveau crédit peut inclure différents types de prêts : immobiliers, à la consommation, crédits renouvelables, prêts travaux, etc. Certains organismes spécialisés comme le Crédit Social des Fonctionnaires proposent également des offres dédiées.

Pour les fonctionnaires proches de la retraite, une projection des revenus futurs peut être demandée afin de s'assurer de leur capacité de remboursement sur le long terme.

Quels sont les avantages du rachat de crédit pour les fonctionnaires ?

Le rachat de crédit présente de nombreux avantages pour les fonctionnaires :

Une meilleure lisibilité budgétaire

Avec un seul crédit, le fonctionnaire n’a plus qu’une mensualité à honorer par mois. Cela simplifie grandement la gestion de son budget.

Des mensualités allégées

En renégociant sur une durée plus longue, les mensualités baissent, ce qui améliore le reste à vivre.

Un taux d’intérêt plus avantageux

Le taux dépend du profil emprunteur mais est généralement plus intéressant qu’en cumulant plusieurs crédits.

Une capacité d’emprunt dégagée

La baisse du taux d’endettement permet de dégager une capacité d’emprunt supplémentaire.

L’obtention d’une trésorerie

Une partie du capital emprunté peut être versée au fonctionnaire sous forme de trésorerie.

Comment fonctionne le rachat de crédit pour les fonctionnaires ?

Le rachat de crédit pour les fonctionnaires suit un processus en plusieurs étapes :

• Constitution du dossier: Un conseiller spécialisé analyse la situation financière et recueille les justificatifs nécessaires (bulletins de salaire, tableaux d’amortissement...).
• Sélection des crédits à racheter : Tous les crédits en cours sont étudiés afin de n’intégrer dans le rachat que ceux présentant un gain.
• Simulation du rachat de crédits en ligne : En fonction du profil et des crédits, une simulation détermine le montant de la nouvelle mensualité et la durée.
• Recherche du meilleur taux : Le dossier est envoyé à plusieurs banques partenaires afin d’obtenir les meilleures conditions.
• Finalisation du contrat : Après acceptation de l’offre, le fonctionnaire signe son contrat de rachat de crédit.
• Remboursement des anciens crédits : La banque rembourse les crédits d’origine et ouvre le nouveau prêt regroupé.

Quels crédits racheter dans le cadre d’un rachat de crédit fonctionnaire ?

Différents types de crédits peuvent être intégrés dans une opération de rachat pour les fonctionnaires :

• Crédits immobiliers classiques (amortissables, in fine...)
• Prêts aidés (PTZ, prêt à l’accession sociale...)
• Prêts dédiés aux fonctionnaires (MGEN...)
• Crédits à la consommation (voiture, travaux, personnel...)
• Découverts bancaires
• Dettes fiscales ou familiales

L’étude personnalisée du dossier par un conseiller permet de n’intégrer que les crédits présentant un gain financier dans le rachat.

Quelles sont les conditions du rachat de crédit fonctionnaire ?

Les conditions dépendent de la part des crédits immobiliers dans le montant total du rachat.

Rachat sans hypothèque

Si la part des crédits immo est inférieure à 60%, il s’agit d’un rachat de crédit conso. La durée va de 12 à 180 mois maximum.

Rachat avec hypothèque

Si les crédits immo représentent plus de 60%, c’est un rachat immobilier. La durée atteint jusqu’à 300 mois. Une garantie hypothécaire est demandée.

Dans les deux cas, le taux est plus avantageux et les mensualités plus faibles.

Quels agents de la fonction publique sont éligibles pour faire une demande de rachat de crédit ?

Il existe trois catégories d'agents du service public éligibles au rachat de crédit:

• le fonctionnaire d’État ;
• le fonctionnaire territorial ;
• le fonctionnaire hospitalier ;
• l'agent stagiaire ou contractuel ;
• le fonctionnaire retraité.

Liste non exhaustive de métiers publics éligibles au rachat de crédits fonctionnaire :

• Professionnels de santé (infirmiers, aides-soignants, directeurs d’hôpitaux, agents hospitaliers, etc.);
• Personnels de l'Armée de terre et de l'Armée de l'air (militaires, pilotes, ingénieurs, chercheurs, etc.);
• Métiers de l'Éducation Nationale (enseignants, conseillers, formateurs, directeurs, inspecteurs académiques, recteurs, etc.);
• Employés des transports et services (agents SNCF, RATP, EDF-GDF, etc.);
• Employés du Trésor Public (inspecteurs des impôts, agents administratifs, contrôleurs, etc.);
• Fonctionnaires territoriaux (conseillers municipaux, territoriaux ou régionaux, etc.);
• Métiers liés à l'ordre public et la sécurité (policiers, gendarmes, surveillants pénitenciers, pompiers, sauveteurs, etc.);
• Fonctionnaires retraités.

Qui peut bénéficier du rachat de crédit fonctionnaire ?

• Le rachat de crédit est accessible à tout fonctionnaire titulaire ou stagiaire des fonctions publiques d’État, territoriale et hospitalière.
• Les retraités et certains contractuels peuvent aussi en bénéficier sous conditions. Le statut de propriétaire ou de locataire n’a pas d’incidence.
• Le rachat de crédits pour fonctionnaire pour les employés du secteur public, qu'ils soient de l'administration centrale, territoriale ou hospitalière
• Les employés de l'administration centrale, tels que les enseignants rattachés aux rectorats, peuvent aisément solliciter le regroupement de leurs prêts en cours en un seul crédit auprès d'un organisme spécialisé.
• Les fonctionnaires des collectivités territoriales, travaillant pour des régions, départements, agglomérations ou communes, jouissent d'une sécurité d'emploi équivalente à celle d'autres catégories du secteur public. Ils ont ainsi accès à des conditions favorables pour le financement de leur rachat de crédits de prêts.
• Pour les agents de la fonction publique hospitalière, opérant dans des établissements de soins ou d’hospitalisation, les différences juridiques entre les trois secteurs publics n'impactent pas les possibilités de regroupement de prêts.

Assimilés fonctionnaires, stagiaires ou contractuels : quelles sont les conditions pour bénéficier de cette opération ?

Les assimilés fonctionnaires sont considérés comme des fonctionnaires à part entière par les organismes de rachat de crédits. Il est conseillé de consulter un intermédiaire bancaire spécialisé en regroupement de crédits pour confirmer ces conditions.

Pour les fonctionnaires stagiaires ou contractuels, le rachat de crédits est possible suivant les critères des banques. Une analyse financière par nos experts déterminera la viabilité de l'opération bancaire.

Indépendamment de leur statut de propriétaire, locataire, hébergé gratuitement ou bénéficiant d'un logement de fonction, les agents publics peuvent demander un rachat de crédits. Les montants rachetés peuvent être plus élevés pour les propriétaires pouvant offrir des garanties supplémentaires, comme une hypothèque sur un bien existant.

Fonctionnaires retraités : également éligibles au rachat de crédits

La retraite n'exclut pas la possibilité de rachat de crédits en cours pour les anciens employés du secteur public, sous réserve de garanties financières adéquates.

Les critères bancaires pour les seniors sont similaires à ceux des actifs : stabilité financière et absence d'incidents de paiement répétés. La perception d'une pension et parfois d'une retraite complémentaire, représentant des revenus réguliers, est un atout dans l'évaluation du dossier par l’organisme bancaire.

D'autres éléments, tels que la possession de biens immobiliers ou une épargne substantielle, peuvent renforcer le dossier d'un fonctionnaire retraité pour le rachat de crédits.

Quel est le coût du rachat de crédit pour un fonctionnaire ?

Les frais d’un rachat de crédit sont les suivants :

• Indemnités de remboursement anticipé (3% du capital restant dû)
• Frais de dossier facturés par la banque de rachat
• Frais de notaire si hypothèque
• Intérêts du nouveau prêt
• Assurance emprunteur

Le taux d’intérêt dépend du profil emprunteur. Avec la sécurité de l'emploi d’un fonctionnaire, des taux attractifs sont possibles.

Comment faire une demande de rachat de crédit fonctionnaire ?

Il est conseillé de passer par un courtier en rachat de crédit comme Pretx. Les étapes sont :

• Demande en ligne : formulaire 100% gratuit et sans engagement
• Simulation en ligne : estimation immédiate du gain financier
• Constitution du dossier : analyse de la situation et collecte des justificatifs
• Sélection des meilleures offres : mise en concurrence auprès des banques
• Finalisation : signature de l’offre et mise en place du nouveau prêt

Quels organismes solliciter pour un rachat de crédit pour fonctionnaire ?

Pour obtenir un rachat de crédits, il existe plusieurs options :

• On peut s'adresser à une banque spécialisée offrant ce service.
• Une autre option est de consulter une agence bancaire traditionnelle.
• Ou encore, faire appel à un courtier, un intermédiaire en opérations bancaires, qui travaille avec divers partenaires bancaires et leurs offres spécifiques.

Les fonctionnaires peuvent bénéficier d'un accompagnement spécialisé tout au long de l'opération de regroupement en choisissant un courtier en rachat de crédit spécialisé dans leur domaine. L'expertise de ce dernier en rachat est cruciale pour une opération aussi complexe, offrant un soutien humain et des conseils de qualité.

Il est aussi conseillé de privilégier un intermédiaire bancaire non exclusif, comme Pretx. Ces professionnels indépendants peuvent présenter le dossier à plusieurs banques partenaires et choisir l'offre de rachat de crédit la plus avantageuse pour leur client.

Pourquoi choisir Pretx pour son rachat de crédit fonctionnaire ?

Pretx est une startup fintech alliant technologie et un savoir-faire unique.

Les atouts :

• Des experts dédiés aux fonctionnaires
• L’étude de faisabilité et la simulation sont gratuites
• L’accès aux meilleurs taux du marché
• Un accompagnement humain sur-mesure
• La sélection des offres les plus avantageuses

Pour simplifier la gestion de votre budget et réduire vos mensualités, faites confiance à Pretx

Bien préparer votre dossier de regroupement de crédit pour fonctionnaires

Organiser une opération de rachat de prêts nécessite une préparation attentive, de préférence avant même de soumettre votre demande. Cette approche permet d'économiser un temps considérable et de prouver votre sérieux aux établissements de crédit. Pour constituer son dossier de rachat de crédit pour fonctionnaires, l'emprunteur doit prendre en compte plusieurs éléments essentiels sans rien omettre. Les établissements de crédit et les banques demandent habituellement :

• Une copie de votre pièce d'identité ;
• Un justificatif de domicile récent ;
• Un contrat de travail valide ;
• Les dernières fiches de paie ;
• Le dernier avis d'imposition ;
• Les détails des crédits à la consommation et des prêts immobiliers actuels, y compris les échéanciers.

Il est crucial de présenter un dossier complet et bien structuré. Une gestion bancaire imprudente ou une situation professionnelle précaire peut inciter les banques à rejeter la demande de consolidation.

Si nécessaire, faire appel à un courtier en rachat de crédit comme Pretx peut être une option pour l'emprunteur. Ce spécialiste peut également comparer les différentes offres de rachat disponibles auprès de ses partenaires bancaires. Il est important de noter que ce service n'est pas gratuit. Le courtier sera rémunéré par une commission sur le montant consolidé si l'offre est acceptée (généralement de 1 à 5 %, selon qu'il s'agisse d'une consolidation de crédit immobilier ou à la consommation).

Avant de déposer votre dossier auprès des banques, il est crucial de réaliser une étude préliminaire à l'aide de simulateurs en ligne. Ces outils, ainsi que les comparateurs, vous aideront à comparer les différentes offres et à dénicher les taux les plus avantageux. Ils fournissent également une estimation des mensualités futures en fonction de la durée de remboursement envisagée, offrant une perspective complète sur votre projet de consolidation de prêts.

Questions fréquemment posées

Quel est le montant minimum pour un regroupement de prêts ?

La plupart des organismes n'exigent pas de montant minimum pour effectuer un rachat de crédits. Cependant, certains fixent une limite basse, généralement entre 15 000€ et 20 000€ de capital restant dû cumulé sur l'ensemble des prêts à regrouper. Au-delà des montants, l'essentiel est que l'opération soit réellement avantageuse pour l'emprunteur en termes de taux ou de mensualités.

Est-il possible de ne pas regrouper tous mes prêts ?

Oui, lors d'un rachat de crédits, vous n'êtes pas obligé d'inclure la totalité de vos emprunts en cours. Vous pouvez décider de conserver certains prêts, notamment ceux avec un taux très bas ou arrivant à échéance. C'est souvent recommandé pour les prêts aidés (PTZ, éco-PTZ, prêts Action Logement, etc.) dont les conditions sont difficilement renégociables.

Quelle est la durée maximale d'un rachat de prêts ?

La durée maximale d'un rachat de crédits est généralement de 25 ans, conformément à la réglementation en vigueur pour les prêts immobiliers classiques. Cependant, certains organismes peuvent aller jusqu'à 30 ans selon le profil d'emprunteur et la nature des crédits regroupés.

Jusqu'à quel âge peut-on demander un regroupement de crédits ?

Il n'existe pas d'âge limite légal pour un rachat de prêts. Mais les banques fixent leurs propres critères selon le type de regroupement :

• Rachat de crédits consommation pour locataire : 75 ans maximum à la fin du prêt
• Rachat consommation pour propriétaire : 85 ans max à l'échéance
• Rachat de crédit hypothécaire : entre 85 et 95 ans possible à la fin du remboursement

L'âge n'est qu'un des éléments pris en compte avec le taux d'endettement, les revenus et l'état de santé de l'emprunteur.