Question 1

Le rachat de crédits, qu’est-ce que c’est exactement ?

Accepted Answer

Le rachat de crédits vous permet de réorganiser et de regrouper tous vos crédits en un seul afin de ne rembourser qu’une mensualité unique, moins élevée. Les avantages sont multiples. Votre budget est mieux maîtrisé et la gestion de vos comptes courants est assainie et simplifiée. En diminuant les mensualités de vos crédits existants, vous retrouvez un taux d’endettement mensuel raisonnable.

Question 2

Pourquoi réaliser un rachat de crédits ?

Accepted Answer

Lorsque plusieurs crédits ont été contractés, les diverses mensualités prélevées peuvent peser dans le budget mensuel de l'emprunteur. Le rachat de crédits apparaît alors comme une solution pour baisser le poids des mensualités de crédits, retrouver un reste à vivre plus important, et rééquilibrer votre budget.

Comment fonctionne le rachat de crédits ? En regroupant ses prêts, l'emprunteur se retrouve avec un seul et unique crédit à taux unique. L’emprunteur n’a qu’une seule mensualité à rembourser tout au long du prêt.

Pour permettre à l’emprunteur de tendre vers une meilleure qualité de vie au quotidien, le montant de cette mensualité unique sera revu à la baisse. Par conséquent, le prêt sera donc étalé sur une durée plus longue. Si le coût final est plus important, la qualité de vie n’en est que meilleure.

Autrement dit, dans le cas d'une situation financière tendue, le rachat de crédits peut être mis en place afin d'éviter de se trouver dans une une situation de surendettement en ré-étalant la dette.

Question 3

Quels sont les différents types de rachat de crédits ?

Accepted Answer

Il existe différents types de rachat de crédits qui peuvent répondre aux besoins spécifiques des emprunteurs. Parmi les types les plus courants, on trouve le rachat de crédits immobilier, le rachat de crédits à la consommation et le rachat de crédits hypothécaire.

Le rachat de crédits à la consommation : il permet de regrouper plusieurs crédits en un seul prêt sans garantie. Il peut s'agir de crédits renouvelables, de crédits auto, de crédits travaux, de prêts personnels ou de dettes personnelles. En regroupant ces crédits, l'emprunteur peut obtenir une mensualité unique et une durée de remboursement allongée pour réduire le montant de ses remboursements mensuels et sont taux d’endettement pour une meilleur maitrise de votre budget.

Le rachat de crédits immobilier: il permet de combiner plusieurs prêts immobiliers et prêts à la consommation en un seul prêt, sous la condition que le(s) prêt(s) immobilier représente plus de 60% du rachat de crédits. Le montant global pris en compte inclut le capital restant dû, les taxes, les frais et les intérêts. Les avantages de regrouper les crédits immobiliers sont nombreux, tels qu’une meilleure gestion de son budget, la possibilité de financer un nouveau bien, l'anticipation de la retraite et tout comme le rachat de crédits à la consommation une réduction des mensualités et du taux d'endettement.

Le rachat de crédits hypothécaire: c’est est un regroupement de crédits qui consiste à rassembler tous les prêts en cours, y compris les crédits immobiliers, en un seul crédit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier. Cette solution s’adresse donc principalement aux propriétaires. L’hypothèque ne s’applique que sur la durée du prêt et nécessite l’intervention d’un notaire. Les avantages sont les mêmes que  le rachat de crédits à la consommation et immobilier.

Question 4

Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédits ?

Accepted Answer

La durée d'un rachat de crédits est tout d'abord adaptée en fonction du besoin de l'emprunteur. En effet, l’objectif d’un rachat de crédits est de diminuer le poids de vos mensualités de crédits.

La durée du prêt varie selon 3 points : le besoin de l’emprunteur, le montant global à financer, et son profil. L'emprunteur fournit en effet un dossier lors de sa demande de rachat de crédits. Son profil permettra de déterminer la durée de prêt à laquelle il pourra prétendre. À savoir, des durées maximales sont également fixées. Un rachat de crédits à la consommation peut ainsi s'étendre :

•	jusqu'à 12 ans pour un emprunteur locataire,

•	jusqu’à 15 ans pour un emprunteur propriétaire concernant un rachat de crédits sans garantie, et jusqu’à 25 ans avec garantie pour un rachat de crédits immobilier ou hypothécaire.

Question 5

Suis-je obligé(e) de racheter tous mes emprunts dans une opération de rachat de crédits ?

Accepted Answer

Plusieurs cas de rachats de crédits existent, impliquant des possibilités de conservation de crédits.

Première possibilité : le rachat de crédits à la consommation. Ce dernier regroupe l’ensemble de vos crédits consommation ou dettes (autres que les crédits immobiliers ou les crédits travaux), et cela, que vous soyez locataire ou propriétaire. Vous pouvez ainsi conserver votre crédit immobilier si le taux vous convient.

Deuxième possibilité : le rachat de crédit hypothécaire. Ce dernier reprend vos prêts immobiliers (si celui-ci représente moins de 60% du rachat de crédits), et vos prêts à la consommation. Le nouveau crédit est garanti par une hypothèque ou une caution mutuelle sur votre bien immobilier. Dans le cas où le prêt immobilier représenterait plus de 60% celui si serait considéré comme un crédit pure immobilier.

Question 6

Puis-je conserver certains crédits (prêt "1% patronal", ou prêt à taux 0 -PTZ, par exemple) ?

Accepted Answer

Bien-sûr ! L’objectif d'un courtier ou d’un intermédiaire est de trouver, avec vous, la solution la plus viable et confortable possible entre le total de vos mensualités et le coût total de vos crédits. L’objectif est simple : rééquilibrer votre budget. Toutefois, il veillera à ce que le total de vos mensualités (celles issues de votre projet de rachat de crédits et celles que vous souhaiteriez éventuellement conserver) ne dépasse pas le taux normatif d’endettement maximal de 35 %.

Question 7

Quel acteur effectue le remboursement de mes crédits en cours lors d’une opération de rachat de crédits ?

Accepted Answer

L’acteur diffère selon le type de projet.

Pour un projet incluant un ou plusieurs prêts immobiliers, ou une garantie hypothécaire sur des prêts à la consommation, le notaire rembourse vos créanciers.

En ce qui concerne les prêts à la consommation sans garantie hypothécaire, l’établissement financier est tenu de rembourser vos créanciers, après avoir déterminé le montant des capitaux restant dus et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé.

Dans tous les cas, tout est mis en œuvre pour faciliter et sécuriser ces démarches.

Question 8

Y a-t-il un coût associé à Pretx ?

Accepted Answer

L'utilisation du simulateur est totalement gratuite, ainsi que l'obtention des offres et la création de votre espace client.

Des honoraires fixes d'un montant de 1 950 € (HT) pour un dossier classique, ou de 2 450 € (HT) pour un dossier incluant une garantie, seront ajoutés à votre demande et intégrés à votre rachat de crédits. Vous n'aurez donc aucun paiement à nous effectuer. L'établissement prêteur se chargera de régler nos honoraires une fois le rachat de crédits effectué.

Question 9

Dois-je payer si mon dossier de rachat de crédits n’est pas signé ?

Accepted Answer

Que ce soit par un courtier ou un intermédiaire, l’étude de votre dossier de renégociation de crédits est une démarche entièrement gratuite. Vous êtes libre d’accepter ou de refuser les offres bancaires proposées. Si vous n’êtes pas convaincu par l’offre, aucun règlement n’est à prévoir. Toutefois, si vous décidez de signer l’offre proposée par le courtier ou l’intermédiaire, les honoraires (autrement dit, la commission de recherche de financement) n’est à payer que le jour de la signature du dossier. Généralement, ces honoraires sont intégrés dans l’opération de rachat.

Question 10

Quel est le délai de rétractation dont je dispose après acceptation de mon offre de prêt ?

Accepted Answer

Deux cas de figure existent.

Le délai est porté à 14 jours par la Loi Lagarde dans le cadre d’un rachat de crédits à la consommation. Ce délai commence à compter de la date à laquelle vous avez accepté votre offre de prêt. La démarche de rétractation se fait via un bordereau qui vous sera délivré en même temps que l’offre de prêt. Ce dernier devra être adressé à la banque par un courrier recommandé. Dans le cadre d’un rachat de crédits hypothécaire, ce délai de réflexion est fixé à 10 jours.

Question 11

Peut-on souscrire à un nouveau crédit après avoir effectué un rachat de crédits ?

Accepted Answer

La souscription à un nouveau crédit impacte les capacités de remboursement de l'emprunteur et augmente son taux d'endettement. Ainsi, à l'issue d'un rachat de crédits il n'est pas toujours conseillé de souscrire un nouveau crédit. Certaines banques refuseront d'accorder un nouveau crédit pendant une période déterminée.

Question 12

L'offre de prêt mentionne-t-elle l'assurance ?

Accepted Answer

L’assurance de prêt est indiquée dans l’offre de prêt. Le montant de la mensualité d’assurance est intégré dans le calcul du TAEG. Il vous est toutefois possible de proposer à la banque -et ce par l’intermédiaire de votre courtier, une délégation d’assurance différente de l’assurance groupe proposée par la Banque.

Question 13

Est-il possible de souscrire à une assurance ?

Accepted Answer

Lors de la souscription à un crédit, vous avez la faculté de souscrire à une assurance emprunteur et de bénéficier ainsi d'une prise en charge du remboursement des mensualités en cas de sinistre. L'assurance emprunteur couvrira alors en tout ou partie le remboursement du crédit, et ce, même en cas d'accident de la vie ou de difficultés temporaires (selon les conditions prévues au contrat d'assurance) : décès, invalidité, incapacité.

Pour les personnes malades ou présentant des risques aggravés de santé, la loi permet la mise en place d'une convention AERAS (assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Cette dernière permet à ces personnes d'accéder à des couvertures de prêts immobiliers sans avoir à payer intégralement les majorations consécutives à leurs situations personnelles.

À défaut d'une assurance emprunteur, vous serez tenu de rembourser votre crédit quelles que soient les difficultés. Il est donc recommandé de s'assurer pour toute souscription de crédit.

Question 14

Que contient une offre de prêt ?

Accepted Answer

Une offre de prêt est composée d'un ensemble de documents qui vous permettront de comprendre les conditions du prêt et de donner votre réponse en connaissance de cause. Elle comprend donc:
- le montant du prêt,
- les informations sur le ou les emprunteurs,
- les conditions de remboursement,
- les éventuelles garanties demandées,
- le taux nominal,
- le calcul du TAEG,
- les modalités d'assurance,
- le traitement d'éventuels litiges futurs et
- un tableau d'amortissement.

Il est important de lire attentivement tous ces documents et de poser des questions à votre conseiller spécialisé Pretx si vous avez des doutes ou des interrogations.

Question 15

Rachat de crédits, regroupement de crédits, restructuration de crédits, y a-t-il des différences ?

Accepted Answer

Non, ces 3 termes sont interchangeables et ont la même définition juridique. Le terme le plus utilisé sur internet est "rachat de crédits".

Question 16

Quelles sont les étapes du rachat de crédits ?

Accepted Answer

1- Evaluation de sa situation financière : la première étape consiste à évaluer sa situation financière en réalisant une analyse complète de ses dettes, de ses revenus et de ses dépenses. Cette évaluation permet de déterminer si le rachat de crédits est une solution adaptée.

2- Faire une simulation en ligne sur Pretx : pour déterminer rapidement son éligibilité au rachat de crédits et obtenir une estimation des nouvelles mensualités, il est possible de réaliser une simulation en ligne tel que sur Pretx. Cette simulation permet de comparer plusieurs offres de rachat de crédits et de choisir celle qui convient le mieux à son profil financier.

3- Prendre contact avec un courtier en rachat de crédits : pour bénéficier d'un accompagnement personnalisé dans le processus de rachat de crédits, il est possible de prendre contact avec un courtier en rachat de crédits. Ce professionnel peut vous aider à choisir l'offre la plus adaptée à votre situation financière et à vous assister dans la constitution de votre dossier.

4- Choisir la meilleure offre de rachat de crédits : Une fois que vous avez effectué une simulation en ligne ou que vous avez pris contact avec un courtier en rachat de crédits, vous pouvez comparer les différentes offres de rachat de crédits qui vous ont été proposées et choisir celle qui convient le mieux à votre situation financière.

5- Fournir les documents nécessaires : pour valider votre demande de rachat de crédits, vous devez fournir les documents nécessaires à l'organisme de rachat de crédits. Ces documents comprennent notamment les justificatifs de vos revenus, de vos charges et des prêts en cours.

6- Etude et validation de la demande par l'organisme de rachat de crédits : une fois que votre dossier complet est soumis, l'organisme de rachat de crédits procède à une étude approfondie pour déterminer la faisabilité de la demande et valider l'offre de rachat de crédits.

7- Réception de l'offre de rachat de crédits : si votre demande est acceptée, l'organisme de rachat de crédits vous envoie une offre de rachat de crédits détaillée qui contient les modalités du nouveau contrat de prêt.

8- Acceptation de l'offre de rachat de crédits : si l'offre de rachat de crédits convient à vos attentes, vous pouvez la valider en signant le contrat et en le renvoyant à l'organisme de rachat de crédits.

9- Remboursement des anciens crédits : une fois que l'offre de rachat de crédits est acceptée, l'organisme de rachat de crédits se charge de rembourser les anciens crédits auprès des différents établissements prêteurs.

10- Mise en place du nouveau contrat de prêt : l'organisme de rachat de crédits met en place le nouveau contrat de prêt qui prend en compte la durée de remboursement, le taux d'intérêt et le montant des mensualités.

Question 17

Quelles sont les pièces justificatives à fournir ?

Accepted Answer

Avant d’entrer en contact avec un organisme financier, il est indispensable de préparer toutes les pièces exigées :

• Justificatifs d’identité ;
• Justificatifs de domicile ;
• Justificatifs de revenus : trois dernières fiches de paie ou bulletin de pension pour les retraités, justificatifs d’éventuelles autres ressources, dernier avis d’imposition ;
• Documents relatifs aux dettes à racheter ;
• Copie du titre de propriété du bien immobilier ou dernière quittance de loyer pour un rachat de crédits hypothécaire.

Tout document manquant implique des va-et-vient et, par conséquent, une accumulation des retards.

Pour gagner du temps, il est recommandé d’inclure toutes les pièces réclamées, même celles jugées défavorables, qui risquent de conduire à un refus.

Il est également inutile et risqué de mentir pour faire baisser son taux d’endettement ou, au contraire, de gonfler ses revenus. En effet, le prêteur examine scrupuleusement chaque document et relève toutes les incohérences.

Question 18

Comment se déroule un rachat de crédits ?

Accepted Answer

La première étape consiste à la validation d'une demande en ligne.

Les données collectées permettent d'établir une première étude de votre situation. Notre chargé(e) de clientèle reprendra contact avec vous dans les plus brefs délais afin de confirmer les données renseignées. Une proposition de rachat de crédits vous sera envoyée.

Après accord de votre part, le dossier est transmis à l'un de nos partenaires bancaires. Une fois l'offre signée, le déblocage des fonds est effectif.

Chaque dossier est unique. Votre interlocuteur vous présentera la solution la plus adaptée à votre situation. Nous assurons une totale confidentialité dans le traitement de votre dossier de regroupement de dettes.

Mon rachat de crédits en 5 étapes :

1. La demande
Première étape, simulez votre projet de rachat de crédits sur notre plateforme Pretx afin d'obtenir une offre. Une fois validée, votre demande est instantanément envoyée à l'un de nos spécialistes.

2. La simulation
Deuxième étape, votre analyste financier Pretx  prend en compte les éléments de votre demande et vous propose la solution financière adaptée à votre situation.

3. Le montage du dossier
Troisième étape, si la simulation vous convient, nous constituons votre dossier à l’aide des pièces justificatives fournies par vos soins.

4. La signature
Quatrième étape, le projet est validé, vous pouvez signer le contrat de notre partenaire bancaire.

5. Le déblocage des fonds
Enfin, après validation du contrat par notre partenaire bancaire, votre prêt de substitution est mis en place et le déblocage des fonds a lieu.

Question 19

Quels sont les délais de mise en place d'un rachat de crédits ?

Accepted Answer

La banque a besoin de 3 à 5 jours pour communiquer sa réponse de principe au demandeur d'un rachat de crédits. Ce décalage est lié à la nature de l'opération (avec ou sans crédit immobilier, avec ou sans prise d'hypothèque, locataire ou propriétaire), mais surtout de la complétion du dossier.

À la réception de l'offre de rachat de crédits, l'emprunteur ne reçoit pas immédiatement les fonds correspondants. Il doit en effet attendre l'expiration du délai de rétractation.

IMPORTANT : La loi Lagarde le fixe à 14 jours dans le cas d'un prêt consommation, et à 10 jours s'il s'agit d'un prêt immobilier.

Dans le cadre d’un rachat de crédits hypothécaire, un délai légal de réflexion est aussi accordé : ce dernier ne peut accepter l'offre qu'après 10 jours à compter de sa réception.

Dans le cadre d’un rachat de crédits, le délai de déblocage des fonds dépend de l’établissement financier.
Globalement, ils tournent autour de 10 à 30 jours après la prise de contact dans le cas d'une restructuration de prêts consommation et entre 3 et 6 semaines pour un rachat de crédits hypothécaire.

Question 20

Qu'en est-il de la confidentialité de mes informations ?

Accepted Answer

Nous nous engageons à respecter la confidentialité des informations que vous nous transmettez et à les sécuriser. Le transfert des informations vers des partenaires n'est effectué qu'avec votre accord.

Question 21

Qu'est-ce que la Fiche d'Information Standardisée Européenne (FISE) ?

Accepted Answer

La Fiche d'Information Standardisée Européenne (FISE) est une obligation légale en France que se doit de respecter la banque qui vous fait une offre de prêt, conformément à une directive européenne. Cette fiche a pour objectif de vous informer de manière synthétique des éléments essentiels de l'offre de crédits : description des principales caractéristiques du crédit, coût du crédit, fiche d'information et de conseils pour votre assurance de prêt, etc. Vous devez prendre connaissance de la FISE avant de signer votre offre de prêt. Si vous avez des questions, votre conseiller spécialisé Pretx est à votre disposition pour y répondre.

Question 22

Qui peut faire un rachat de crédits ?

Accepted Answer

Le rachat de crédits s'adresse à tous types de profils :

- propriétaire, locataire ou personne hébergée
- célibataires, mariés, pacsés, divorcés, veufs
- salariés, professions libérales, artisans ou commerçants

Toutefois, chaque situation est différente et nécessite une analyse minutieuse pour répondre au mieux aux attentes et à l'intérêt du client.

Question 23

Le fichage à la banque de France est-il un critère rédhibitoire pour accéder au rachat de crédits ?

Accepted Answer

L'inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) intervient en cas d'incident dans le paiement d'un crédit à la consommation ou prêt immobilier. Le Fichier Central des Chèques ou cartes de paiement (FCC) concerne, quant à lui, les émissions de chèques sans provision.

Les organismes prêteurs sollicités dans le cadre d'une demande de regroupement de prêts consultent systématiquement les fichiers de la Banque de France afin de s'informer sur la situation financière du demandeur.

Les locataires inscrits au FCC ou au FICP ne pourront donc pas effectuer de rachat de crédits. Et il est d'une façon générale très difficile d'avoir accès au rachat de crédits en étant fiché FICP.

Question 24

Comment obtenir un rachat de crédits lorsque l’on est fiché en Banque de France ?

Accepted Answer

Le FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers) et le FCC (Fichier Central des Chèques) sont deux bases de données gérées par la Banque de France qui recensent les problèmes financiers et les difficultés de remboursement des crédits des particuliers.Le FICP enregistre les problèmes de remboursement de crédits aux particuliers, y compris les découverts bancaires. Les institutions de crédit l'utilisent pour évaluer la capacité de remboursement des individus qui souhaitent obtenir un crédit. Lorsqu'une personne figure au FICP, cela signifie qu'elle est en situation de surendettement ou qu'elle a du mal à rembourser ses crédits en cours. Une inscription au FICP peut durer entre 5 et 7 ans selon les cas, et peut être supprimée si la situation financière de l'emprunteur s'améliore.

Le FCC, de son côté, recense les incidents de paiement liés aux moyens de paiement (chèques, cartes bancaires), tels que les interdictions d'émettre des chèques ou les retraits de cartes bancaires pour cause de défaut de paiement. Une inscription au FCC survient généralement lorsque la banque retire un moyen de paiement en raison d'un incident de paiement confirmé. La durée d'inscription au FCC est généralement de 5 ans et peut être supprimée si la situation à l'origine de l'inscription est résolue.

Pour obtenir un rachat de crédits en étant inscrit à la Banque de France, il est essentiel de connaître la raison de votre inscription (FICP ou FCC) et de travailler à l'amélioration de votre situation financière. Vous devrez peut-être régler vos dettes pour mettre fin à votre inscription, fournir des garanties aux organismes de crédit et consulter un courtier spécialisé en rachat de crédits. Recherchez des organismes spécialisés dans le rachat de crédits pour les personnes inscrites et n'hésitez pas à discuter directement avec vos créanciers actuels pour obtenir des conditions de remboursement plus avantageuses.

Question 25

Le rachat de crédits est-il accessible aux petits revenus ?

Accepted Answer

Oui, le rachat de crédits s’adresse à de petits revenus, et cela quel que soit le montant de ces derniers. Le montant des crédits en cours est proportionnel à votre niveau de revenus. Le reste à vivre nécessaire et les dépenses courantes seront tenus en compte dans l’élaboration d’un rachat de crédits.

Question 26

Suis-je concerné(e) par le surendettement ?

Accepted Answer

Un problème de trésorerie passager n'est pas forcément synonyme de surendettement.

Le surendettement est caractérisé par un taux d'endettement élevé : autrement dit, par de nombreux crédits à rembourser d’une part, et par la multiplication des incidents de paiement et poursuites d’autre part.

Vos dépenses courantes et vos dettes sont de plus en plus difficiles à régler et la situation devient de plus en plus complexe ? N’attendez pas le dernier moment pour faire le point !

Première question à vous poser : que se passe-t-il ? Vos dettes ont-elles augmenté ou vos revenus ont-ils diminué ?

Deuxième question à vous poser : s’agit-il d’une situation passagère ou au contraire, d’une situation qui semble s’installer sur du long terme ?

Notre conseil est simple : n’accumulez pas les retards de paiement. Ces derniers seront bien plus coûteux que les paiements eux-mêmes.
Vos créanciers doivent être vos premiers interlocuteurs. Vous pouvez ainsi tenter de négocier les délais. Vous pouvez également rechercher d’autres aides financières via votre employeur ou autres organismes sociaux existants. Il est possible que vous ayez droit à une allocation par exemple.

En parallèle, revoyez votre budget pour supprimer ce qui n’est pas essentiel et ainsi réduire certaines dépenses courantes.

N’essayez pas de contracter un nouvel emprunt pour payer vos loyers ou charges des remboursements de crédits en cours. Cela ne viendrait que vous inscrire davantage dans la spirale du surendettement.

Au contraire, il se peut aussi que vous jugiez mal la situation et que vous ne soyez pas concerné(e) par un surendettement. Prenez dans ce cas contact avec l'un de nos conseillers Pretx afin d'évaluer votre situation et votre éligibilité au rachat de crédits. Cette solution de rachat de crédits convient à de nombreuses personnes présentant des profils fort différents. Cette solution est à considérer!

Notre équipe d’analystes saura vous conseiller et vous orienter vers une commission de surendettement si votre situation est en effet préoccupante.

Notre simulateur de rachat de crédits est là pour vous aider à entamer les démarches.

Question 27

Je suis un(e) professionnel(le), quelles sont les pièces nécessaires pour l’étude de mon dossier ?

Accepted Answer

L’étude de faisabilité pour un client professionnel repose sur l’analyse des pièces suivantes :

- 3 derniers avis d’imposition
- Justificatifs des prêts professionnels
- Déclaration 2035
- 3 derniers relevés de comptes professionnels
- 3 dernières liasses fiscales

L’envoi de ces documents ne fait pas obstacle à des demandes de justificatifs complémentaires sur demande de la banque.

Question 28

Pour quelles raisons certaines demandes de rachat de crédits font-elles l’objet d’un refus par les banques consultées ?

Accepted Answer

Quand un client dépose une demande de rachat de crédits auprès d'une banque cette dernière -comme avec une étude de dossier de prêt, analyse son cas de manière personnalisée.

L'établissement tient compte non seulement de la stabilité financière du souscripteur, mais aussi de la conjoncture économique.

Les refus sont fréquents en raison du durcissement des critères d'éligibilité. Par exemple, un simple rejet de prélèvement bancaire peut conduire la banque à renoncer à regrouper les crédits d'un client, surtout lorsqu'il est question d'un rachat de prêt locataire.

Dans la mesure où l'emprunteur reçoit une réponse défavorable, il peut vouloir en connaître la raison tout en sachant que la banque n'est pas tenue de se justifier. En identifiant les obstacles, il peut les contourner à l'avenir.
Parmi les motifs pouvant inciter les banques à refuser une demande de rachat de crédits figurent également :

- le fait de ne pas répondre aux critères d'admission qui se basent à la fois sur la situation personnelle et professionnelle ;
- l'état d'endettement (supérieur à 35 %) ou la précarité dans laquelle se situe l'intéressé(e) ;
- le fichage au Fichier national des incidents de paiements (FICP) à la suite d'un défaut de remboursement d'un crédit ou d'un surendettement.

Question 29

Comment calculer mon taux d'endettement ?

Accepted Answer

Le taux d'endettement est un indicateur qui mesure la proportion de dettes qu'un particulier a par rapport à ses revenus. Il est calculé en divisant le montant total des dettes par le revenu annuel de la personne. Plus précisément, il se calcule en divisant vos charges mensuelles (crédits, loyer, pensions versées...) par vos revenus (salaire net mensuel sur une base de 12 mois, revenus locatifs, pension perçue...), le tout exprimé en pourcentage.

Par exemple, si vous percevez un salaire net de 3 000 euros, que vous êtes redevable d'un loyer de 1 000 euros et que vous remboursez 500 euros de mensualités de crédits, votre endettement est de 50 %.

Pour plus de simplicité, vous pouvez utiliser directement notre calculette de taux d'endettement.

Question 30

Je suis concerné(e) par plan de surendettement des particuliers, puis-je faire un rachat de crédits ?

Accepted Answer

Non, si vous êtes en plan de surendettement des particuliers, vous n'êtes autorisé(e) à contracter aucun crédit y compris un rachat de crédits, et cela pendant toute la durée du plan de surendettement. Le but du plan est de vous aider à sortir de la situation d'endettement excessive, en vous proposant un plan de remboursement adapté à votre situation financière.

Question 31

Mes revenus sont conséquents, est-il possible de faire un rachat de crédits ?

Accepted Answer

Oui, même avec des revenus conséquents, il est possible de faire un rachat de crédits. Le montant des crédits étant souvent plus élevé, l'objectif sera de ramener votre part d'endettement à un taux raisonnable. Le rachat de crédits peut ainsi vous permettre de mieux gérer votre budget et d'avoir une vision globale de vos remboursements mensuels et selon votre situation, de financer de nouveaux projet.

Question 32

Je suis locataire avec un bail, puis-je faire un rachat de crédits ?

Accepted Answer

Oui, en tant que locataire avec un bail, vous pouvez tout à fait faire un rachat de crédits. La durée maximale du prêt sera généralement de 12 ans. Le montant de votre loyer sera également pris en compte dans vos charges pour calculer votre taux d'endettement. Le rachat de crédits peut ainsi vous aider à mieux gérer votre budget et à réduire vos mensualités de remboursement.

Question 33

Je suis hébergé(e) par mon employeur, puis-je faire un rachat de crédits ?

Accepted Answer

Oui, même en étant hébergé(e) par votre employeur, il vous est possible de faire un rachat de crédits. Dans ce cas, il sera calculé un loyer fictif dans votre endettement pour anticiper une éventuelle perte de cet avantage et ne pas mettre en péril l'équilibre de votre budget. Ce cas est fréquent notamment pour les personnes dans l'armée ou occupant des postes tels que directeur d'agence bancaire. Le rachat de crédits peut ainsi vous permettre de mieux gérer votre budget et de réduire votre endettement.

Question 34

Je suis hébergé(e) à titre gratuit par ma famille, puis-je faire un rachat de crédits ?

Accepted Answer

Oui, même en étant hébergé à titre gratuit par votre famille, il est possible de faire un rachat de crédits. Dans ce cas, la Banque va comptabiliser un loyer fictif dans votre endettement pour anticiper une éventuelle perte de cet avantage. En effet, si vous n'avez plus d'hébergement gratuit, , le paiement d’un nouveau loyer ne doit en aucun cas compromettre le paiement de votre crédits ou votre qualité de vie. Le rachat de crédits peut ainsi vous permettre de mieux gérer votre budget et de réduire votre endettement.

Question 35

Je suis propriétaire, suis-je obligé(e) de mettre mon bien immobilier en garantie pour un rachat de crédits ?

Accepted Answer

Non, en tant que propriétaire, vous n'êtes pas tenu(e) de mettre votre bien immobilier en garantie pour un rachat de crédits. Vous aurez la possibilité de faire un rachat de crédits sans hypothèque, mais dans ce cas, la durée maximale du prêt sera souvent limitée à 15 ans. Si vous souhaitez baisser significativement vos mensualités, vous pourrez obtenir un prêt jusqu'à 35 ans en donnant en garantie un bien immobilier. Cette solution peut s'avérer être intéressante pour les personnes souhaitant regrouper des crédits à la consommation avec un crédit immobilier.

FAQ: les réponses à vos questions sur le rachat de crédit.

Fonctionnement du rachat de crédits

Le rachat de crédits, qu’est-ce que c’est exactement ?

Pourquoi réaliser un rachat de crédits ?

Quels sont les différents types de rachat de crédits ?

Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédits ?

Suis-je obligé(e) de racheter tous mes emprunts dans une opération de rachat de crédits ?

Puis-je conserver certains crédits (prêt "1% patronal", ou prêt à taux 0 -PTZ, par exemple) ?

Quel acteur effectue le remboursement de mes crédits en cours lors d’une opération de rachat de crédits ?

Y a-t-il un coût associé à Pretx ?

Dois-je payer si mon dossier de rachat de crédits n’est pas signé ?

Quel est le délai de rétractation dont je dispose après acceptation de mon offre de prêt ?

Peut-on souscrire à un nouveau crédit après avoir effectué un rachat de crédits ?

L'offre de prêt mentionne-t-elle l'assurance ?

Est-il possible de souscrire à une assurance ?

Que contient une offre de prêt ?

Rachat de crédits, regroupement de crédits, restructuration de crédits, y a-t-il des différences ?

Les étapes du rachat de crédits

Quelles sont les étapes du rachat de crédits ?

Quelles sont les pièces justificatives à fournir ?

Comment se déroule un rachat de crédits ?

Quels sont les délais de mise en place d'un rachat de crédits ?

Qu'en est-il de la confidentialité de mes informations ?

Qu'est-ce que la Fiche d'Information Standardisée Européenne (FISE) ?

Suis-je éligible au rachat de crédits ?

Qui peut faire un rachat de crédits ?

Le fichage à la banque de France est-il un critère rédhibitoire pour accéder au rachat de crédits ?

Comment obtenir un rachat de crédits lorsque l’on est fiché en Banque de France ?

Le rachat de crédits est-il accessible aux petits revenus ?

Suis-je concerné(e) par le surendettement ?

Je suis un(e) professionnel(le), quelles sont les pièces nécessaires pour l’étude de mon dossier ?

Pour quelles raisons certaines demandes de rachat de crédits font-elles l’objet d’un refus par les banques consultées ?

Comment calculer mon taux d'endettement ?

Je suis concerné(e) par plan de surendettement des particuliers, puis-je faire un rachat de crédits ?

Mes revenus sont conséquents, est-il possible de faire un rachat de crédits ?

Je suis locataire avec un bail, puis-je faire un rachat de crédits ?

Je suis hébergé(e) par mon employeur, puis-je faire un rachat de crédits ?

Je suis hébergé(e) à titre gratuit par ma famille, puis-je faire un rachat de crédits ?

Je suis propriétaire, suis-je obligé(e) de mettre mon bien immobilier en garantie pour un rachat de crédits ?

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