Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul, avec de nouvelles conditions de remboursement. L'objectif est généralement d'alléger le montant des mensualités, d'obtenir un meilleur taux d'intérêt ou encore de simplifier la gestion de ses crédits.
Mais avec la multitude d'organismes proposant des rachats de crédit (banques, organismes spécialisés, etc.), il peut être difficile de faire le bon choix. Quels sont les critères à prendre en compte ? Vers qui se tourner pour être certain de trouver la meilleure offre ?
Les différents type de rachat de crédits
Il existe différents types de rachat de crédit qui peuvent répondre aux besoins spécifiques des emprunteurs. Voici quelques-uns des types les plus courants :
- Le rachat de crédit immobilier : Cette option permet de regrouper plusieurs prêts immobiliers en un seul. Cela peut être avantageux pour réduire les mensualités, renégocier le taux d'intérêt ou prolonger la durée de remboursement.
- Le rachat de crédit à la consommation : Ce type de rachat de crédit concerne les prêts à la consommation tels que les crédits auto, les prêts personnels ou les crédits renouvelables. Regrouper ces crédits permet de simplifier la gestion des remboursements et de potentiellement obtenir des conditions plus avantageuses.
- Le rachat de crédit professionnel : Destiné aux entrepreneurs et aux professionnels, ce type de rachat de crédit permet de regrouper les prêts liés à l'activité professionnelle. Cela peut aider à améliorer la trésorerie de l'entreprise et à réduire les charges mensuelles.
- Le rachat de crédit hypothécaire : Cette option consiste à mettre en garantie un bien immobilier pour obtenir un nouveau prêt. Cela peut être intéressant pour obtenir des conditions plus avantageuses ou pour financer de nouveaux projets.
- Le rachat de crédit avec trésorerie : En plus de regrouper les crédits en cours, cette option permet d'obtenir une somme d'argent supplémentaire. Cela peut être utile pour financer des projets personnels ou pour faire face à des imprévus.
Il est important de noter que chaque type de rachat de crédit a ses propres avantages et inconvénients. Il est donc essentiel de bien évaluer sa situation financière et de faire appel à un courtier en rachat de crédit pour obtenir des conseils personnalisés et trouver la meilleure solution adaptée à ses besoins.
Les organismes spécialisés, des experts du rachat de crédit
Les organismes spécialisés du rachat de crédits comme:
- CFCAL (filiale du crédit mutuel Arkéa)
- Sygma (filiale de BNP Paribas)
- CréditLift (filiale du Crédit Agricole)
- Créatis
- CGI (filiale de la Société Générale)
- Les crédits municipaux
Ces organismes spécialisés sont des sociétés dont le cœur de métier est le rachat de crédit. Contrairement aux banques traditionnelles, ils analysent les dossiers sous toutes les coutures afin d'éviter au maximum les risques de défaut de paiement.
Ils proposent généralement des taux plus avantageux que les banques classiques. En contrepartie, les conditions d'octroi sont plus strictes et seuls les meilleurs profils sont acceptés.
Les banques traditionnelles, une valeur sûre
La plupart des réseaux bancaires traditionnels comme la Société Générale, le Crédit Agricole ou la BNP Paribas ont également développé des offres dédiées de rachat de crédit, le plus souvent via leur filiales spécialisées cités ci-dessus
L'avantage est qu'ils acceptent en général de racheter différents types de crédits : consommation bien sûr, mais aussi immobilier, professionnel, etc. Autre atout : la relation de confiance déjà établie si vous êtes client de la banque.
Les banques en ligne, encore peu présentes
Quelques banques 100% en ligne comme ING, Boursorama ou Fortuneo ainsi que MyMoneyBank se sont également positionnées sur le créneau du rachat de crédit à la consommation. Mais elles restent encore minoritaires et ne proposent pas de racheter les crédits immobiliers.
Comment choisir le meilleur organisme de rachat de crédit ?
Pour trouver le meilleur organisme pour racheter vos crédits, il est essentiel de comparer plusieurs offres, notamment en termes de :
- Taux d'intérêt : le taux le plus bas n'est pas forcément le plus avantageux si les frais annexes sont élevés
- Frais de dossier
- Frais d'honoraire
- Coût de l'assurance emprunteur
- Options de remboursement : possibilité de modulation, report d'échéances, etc.
- Durée de remboursement : attention à ne pas trop rallonger pour ne pas payer trop d'intérêts au final
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un bon indicateur pour comparer précisément le coût réel des différentes offres de rachat.
Lorsque vous explorez les options bancaires pour un rachat de crédits, il est essentiel de prêter une attention particulière à la comparaison des TAEG. Ces derniers, selon la nature de l'offre de l'institution financière, peuvent varier, étant soit révisables soit fixes. Un TAEG modifiable peut augmenter ou diminuer au fil du temps, ce qui signifie qu'un taux qui semble avantageux au moment de la signature peut devenir moins attrayant avec le temps, parfois en quelques mois seulement.
D'autre part, un taux fixe reste constant pendant toute la période de votre prêt renouvelé, offrant ainsi une garantie de stabilité. C'est pourquoi choisir un taux fixe est souvent recommandé pour sa fiabilité à long terme.
Pour dénicher la meilleure offre de rachat de crédits adaptée à vos besoins, il est conseillé de consulter un large éventail de banques. Bien que cela puisse exiger un investissement de temps considérable, que ce soit en appels téléphoniques ou en visites physiques aux institutions de prêt, cette démarche est cruciale pour sécuriser l'offre la plus avantageuse en termes de taux de crédit.
Classement des meilleurs organismes de rachat de crédits
L'évaluation des meilleures banques pour le rachat de crédits révèle que l'offre spécifique peut varier significativement d'un emprunteur à l'autre. De ce fait, il est difficile de proposer un classement universel et définitif des entités spécialisées dans le regroupement de crédits.
Il est néanmoins utile d'examiner les services fondamentaux proposés par certains établissements afin de comprendre les options disponibles :
- CFCAL, une branche du Crédit Mutuel Arkéa, se concentre sur le regroupement de prêts immobiliers, avec ou sans garantie hypothécaire, ciblant une clientèle variée incluant employés, indépendants, artisans et dirigeants d'entreprises ;
- CGI Finance, appartenant au groupe Société Générale, tire parti de ses 20 ans d'expérience pour offrir ses services à toute personne désirant unifier divers types de prêts (consommation, renouvelables, véhicules, immobiliers) en une seule dette ;
- Younited Crédit, qui offre des solutions de rachat commençant à 1 000 € avec un TAEG fixe dès 0,1 % pour une large gamme d'emprunts (personnels, renouvelables, de fonctionnaires, véhicules, travaux) ;
- Créatis, acceptant des rachats de crédits allant de 7 500 € à 250 000 € pour des durées de remboursement de 84 à 180 mois.
- Ou encore d'autres acteurs tels que le Crédit Municipal de Toulon (CMT), My Money Bank, CreditLift, ImmoSafe, Sygma, parmi d'autres sociétés de consolidation de dettes, pourraient également être mentionnés.
Pour faciliter l'identification de l'institution la plus à même de satisfaire à vos exigences, il est recommandé de consulter un professionnel tel qu'un courtier spécialisé en rachat de crédits.
Faire appel à un courtier en rachat de crédits, la solution gagnante
Le recours à un courtier spécialisé dans les rachats de crédit s'avère souvent payant à plusieurs titres :
- Un gain de temps considérable dans les démarches administratives
- L'accès à un large panel d'offres négociées auprès de nombreux organismes prêteurs
- Des conditions tarifaires souvent plus avantageuses grâce au pouvoir de négociation des courtiers
- Un accompagnement de A à Z tout au long du processus
- L'expertise et l'expérience du courtier dans le domaine spécifique des rachats de crédits. Un courtier spécialisé sera plus à même de négocier les meilleures conditions.
- La transparence du courtier sur ses frais de commission et la gratuité de l'étude personnalisée du dossier.
Bref, le courtier en rachat de crédits permet de trouver LA meilleure offre en fonction de votre situation et de vos besoins, sans avoir à contacter vous-même des dizaines d'organismes.
En bref
En résumé, les organismes spécialisés en rachat de crédits, les banques traditionnelles et les courtiers ont chacun leurs avantages selon votre situation. N'hésitez pas à comparer plusieurs offres avant de vous décider. L'essentiel étant de trouver la solution de rachat de crédit la mieux adaptée à vos besoins et à votre budget.