Comment faire un regroupement de crédit ?

Définition regroupement de crédit

Le regroupement de crédits également connu sous le nom de rachat de crédits ou rachat de rachat crédit, fusionne plusieurs crédits en un seul, offrant ainsi des mensualités plus faibles et une gestion simplifiée. Cela peut être un outil efficace pour gérer un budget serré ou récupérer une capacité d'emprunt. Tous les crédits rassemblés bénéficient d'un taux et d'une durée uniques, ce qui peut entraîner une réduction des taux pour certains prêts et l'unification des assurances en une seule.

Depuis 2013, les établissements de crédit, y compris les banques, sont tenus de fournir un document comparatif lors d'un rachat de credit banque. Ce document détaille les caractéristiques financières des crédits existants et celles du regroupement proposé, incluant le coût

Les types de crédits concernés dans un regroupement de crédit

Le regroupement de crédits peut inclure divers types de dettes, tels que :

• 🛒 Crédits à la consommation : Ce sont des prêts non garantis utilisés pour des achats personnels, comme des biens d'équipement, des vacances, etc.
• 💳 Crédits renouvelables : Aussi connus sous le nom de crédit revolving, ils offrent un capital disponible en permanence jusqu'à un plafond accordé par la banque.
• 🏠 Prêts immobiliers : Emprunts destinés à financer l'achat, la construction ou la rénovation d'un bien immobilier.
• 🈴 Découverts bancaires : Lorsqu'un compte bancaire passe en négatif, le découvert est parfois inclus dans le regroupement.
• 💸 Dettes de cartes de crédit : Elles sont souvent associées à des taux d'intérêt élevés et peuvent être regroupées pour réduire le coût global.

Les types de regroupement de crédit

Les conditions pour un regroupement de credit varient selon qu'il s'agit d'un rachat de credit consommation, d'un rachat de crédit immobilier ou d'un rachat de crédit hypothécaire. Un regroupement de credit immobilier peut également être envisagé si la part immobilière est supérieure à 60%.

Voici un aperçu des options de rachat credit ou comment faire un rachat de credit disponibles, pour vous aider à comprendre comment faire un rachat de credit :

• 🛒 Rachat de crédits à la consommation : Cette option est utile pour ceux qui gèrent plusieurs crédits à la consommation, comme un prêt automobile, un prêt personnel pour des vacances, ou un crédit pour l'achat d'équipements ménagers. Le regroupement de ces crédits peut simplifier la gestion financière en fusionnant plusieurs dettes en une seule, avec une unique mensualité.
• 🏠 Rachat de crédit immobilier : Cette forme de regroupement de crédits est pertinente pour les emprunteurs ayant à la fois un prêt immobilier et un ou plusieurs crédits à la consommation. En regroupant ces prêts, les emprunteurs peuvent réduire leurs mensualités et étendre la durée de remboursement, tout en profitant de la simplicité d'un prêt unique.
• ⚖️ Rachat de crédit hypothécaire : Le rachat de crédit hypothécaire peut également servir à financer de nouveaux projets, même lorsque l'emprunteur a déjà plusieurs emprunts en cours. Par exemple, si un emprunteur souhaite réaliser des travaux d'amélioration énergétique dans son logement, il peut inclure le coût de ces travaux dans un regroupement de crédit hypothécaire si la valeur dépasse les 75 000 euros, combinant ainsi un prêt immobilier existant avec un nouveau crédit pour les travaux.

Chaque option de regroupement de crédits a ses propres avantages et peut être adaptée en fonction des besoins individuels de l'emprunteur. Le choix du type de regroupement de prêt doit être fait après une évaluation approfondie de la situation financière personnelle et des objectifs à long terme.

Les avantages d’un regroupement de crédit

Les avantages du regroupement de crédits incluent une meilleure gestion budgétaire, une réduction du taux d'endettement, la prévention du surendettement, et la possibilité de dégager des liquidités pour de nouveaux projets.

Les 5 étapes d’une demande de regroupement de crédits

1. Évaluation de la situation financière : Commencez par une évaluation détaillée de votre situation financière, en rassemblant toutes les informations sur vos prêts en cours, y compris les taux d'intérêt, les mensualités, et les durées restantes, vous trouverez ces informations dans votre tableau d’amortissement ainsi que l’offre de prêt, vous pouvez aussi réaliser une simulation rachat de crédit en ligne : pour obtenir une réponse immédiate et vous faire une idée des conditions proposées.
2. Recherche d'un organisme financier : Choisissez un organisme de regroupement de crédits adapté à vos besoins. Vous pouvez vous adresser à votre banque ou faire appel à un courtier spécialisé dans le regroupement de crédits pour vous aider à trouver la meilleure offre.
3. Éligibilité et préparation de votre dossier de regroupement de crédits : Préparez et soumettez votre dossier de demande, qui doit inclure des informations détaillées sur vos dettes, vos revenus et vos dépenses.
4. Simulation en ligne de votre rachat de crédits: Examinez l’offre de regroupement de crédits proposée par l'organisme, qui comprendra un nouveau taux d'intérêt, une nouvelle mensualité et une nouvelle durée de remboursement.
5. Acceptation de l'offre : Si l'offre vous convient, vous pouvez l'accepter. L'organisme de regroupement de crédits se chargera alors de rembourser vos créanciers existants.

Comment faire une simulation de rachat de crédit ?

Avant de se lancer dans un rachat de crédit, il est recommandé de réaliser des simulations pour en étudier la faisabilité et comparer les offres. Il suffit de renseigner le montant total de ses crédits, leurs durées restantes et taux d’intérêt, notre simulateur en ligne de regroupement de crédits calcule alors le gain mensuel possible en regroupant tous les crédits. Il est possible de faire varier la durée du rachat pour voir l'impact sur les mensualités. Cette simulation donne une première estimation et permet de voir si le rachat peut être pertinent financièrement.

Recherche d'un organisme de regroupement de crédits

Lorsque l'on souhaite regrouper ses crédits, il est important de bien choisir l'organisme de rachat de crédits auprès duquel effectuer cette démarche. Plusieurs options s'offrent à vous :

• Votre banque actuelle : elle connait déjà votre situation financière et il peut être intéressant de voir si elle peut vous faire une offre avantageuse de regroupement de crédits. Négociez pour obtenir les meilleures conditions possibles.
• Les banques en ligne : elles sont souvent très compétitives sur les taux grâce à leur faible structure de coûts. Comparez les offres de Boursorama, ING Direct, Fortuneo, etc.
• Les organismes spécialisés dans le rachat de crédits comme CFCAL, Sygma, Creatis etc. Leur expertise du sujet peut vous permettre d'obtenir des conditions optimales mais sont souvent limités notamment sur la durée choisie.
• Faire appel à un courtier en regroupement de crédits. Son expérience du marché lui permet de négocier pour vous les meilleures offres auprès de nombreux établissements spécialisés. C'est un gain de temps et l'assurance de trouver la solution la plus adaptée.

Quel que soit l'organisme choisi, assurez-vous de comparer attentivement toutes les offres avant de vous décider. Analysez bien le taux proposé (TAEG), les frais annexes éventuels, la durée du prêt, etc. Prenez le temps de la réflexion, ne vous précipitez pas.

Avec la bonne stratégie, vous trouverez l'organisme de rachat de crédit qui saura répondre à vos besoins spécifiques et vous permettra de retrouver une situation financière assainie. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel pour optimiser vos chances de succès.

Éligibilité et préparation de votre dossier de regroupement de crédits

Les Critères d'éligibilité :

Pour être éligible à un rachat de prêts auprès d'une banque, il est essentiel de répondre à certains critères :

• Absence de dossier de surendettement : Avoir une situation financière saine, sans inscription au Fichier Central des Chèques (FCC), au Fichier national des incidents de remboursement de crédit aux particuliers (FICP), ou au Fichier National des Chèques Irréguliers (FNCI) est crucial.
• Régularité des revenus et bonne gestion financière : Une situation professionnelle stable avec des revenus réguliers est un facteur clé. Même les non-salariés ou personnes sans CDI peuvent être éligibles s'ils fournissent des garanties adéquates.
• Taux d'endettement et reste à vivre : Le taux d'endettement après regroupement ne doit généralement pas dépasser 36% des revenus aprés une opération de rachat de crédits, et un reste à vivre suffisant est également pris en compte.

Préparation des documents pour un montage réussi

La constitution d'un dossier solide nécessite la collecte de divers documents :

• Documents administratifs : Pièce d'identité, livret de famille, justificatif de domicile, dernières taxes d’habitation et foncière (si propriétaire).
• Documents de revenus : Bulletins de salaire, avis d'imposition, attestation de pensions ou allocations, justificatifs des revenus fonciers, déclarations pour non-salariés ou auto-entrepreneurs.
• Documents bancaires : Relevés de compte, contrats et tableaux d'amortissement des crédits à racheter, RIB, relevés d'épargne, documents relatifs à l'endettement actuel.

Fournir un dossier de rachat de credit complet permet d'accélérer le traitement de la demande de rachat par la banque.

Conseils et meilleures pratiques

Les erreurs à éviter dans un rachat de crédits :

• Négliger de comparer les offres : Il est crucial de comparer les différentes offres de regroupement de crédits. Ne pas le faire peut vous faire manquer un accord plus favorable.
• Ignorer les frais cachés : Soyez attentif aux frais de dossier, aux indemnités de remboursement anticipé, et à d'autres frais annexes qui peuvent augmenter le coût total du crédit.
• Allonger excessivement la durée du prêt : Bien que cela réduise les mensualités, cela peut significativement augmenter le coût total du crédit.
• Sous-estimer sa capacité de remboursement : Assurez-vous que les nouvelles mensualités correspondent à votre capacité de remboursement pour éviter le risque de surendettement.

Consultez notre page dédié des pièges à éviter dans un rachat de crédits

Nos conseils pour un regroupement de crédit réussi :

• Évaluez votre situation financière : Analysez vos dettes actuelles, vos revenus et vos dépenses pour déterminer si le regroupement est la meilleure option.
• Recherchez le meilleur taux : Comparez les offres de différents prêteurs pour trouver le meilleur taux d'intérêt.
• Consultez des experts : Un courtier en rachat de crédits peut vous aider à comprendre les implications du regroupement de crédits et à choisir la meilleure option.
• Recherche et comparaison : Comparez les offres de différents organismes pour trouver les meilleures conditions.
• Réputation et fiabilité : Vérifiez la réputation de l'institution et lisez les avis des clients.
• Services additionnels : Considérez les services supplémentaires offerts, tels que des conseils financiers ou une assistance personnalisée, la rapidité et le suivi sont des critères aussi important.

Négociation et finalisation d'un rachat de crédits

• Simulation rachat de crédit en ligne : Utilisez des outils de simulation en ligne, comme notre simulateur en ligne de rachat de crédit pour obtenir une réponse de principe et vous faire une idée des frais pratiqués ainsi que de votre nouvelle mensualité.
• Négociation des termes : Négociez les termes du regroupement, en vous concentrant sur le taux d'intérêt, la durée du prêt, et les frais associés.
• Lecture attentive : Lisez attentivement tous les documents avant de signer, en vous assurant de comprendre toutes les conditions et implications du regroupement.

Adopter une meilleure gestion de votre budget après une opération regroupement de crédit

• Établir un budget : Après le regroupement, établissez un budget strict pour gérer vos finances et éviter de contracter de nouvelles dettes.
• Surveillez vos dépenses : Gardez un œil sur vos dépenses pour vous assurer que vous vivez selon vos moyens.
• Épargnez pour l'avenir : Si possible, mettez de côté une partie de vos revenus pour constituer une épargne d'urgence.
• Revoyez régulièrement votre situation financière : Cela vous aidera à ajuster votre budget et votre plan de remboursement si nécessaire.

En bref

La procédure de demande d'un regroupement de crédits se déroule en plusieurs étapes, débutant par l'évaluation de la situation financière de l'emprunteur, la recherche d'un organisme financier adéquat, et la préparation d'un dossier détaillé incluant des informations sur les dettes, revenus, et dépenses. Il est également recommandé de réaliser une simulation en ligne pour estimer le gain potentiel d'un regroupement