Capital restant dû : définition, calcul et rôle dans un rachat de crédit
Le capital restant dû est la somme qu'il reste à rembourser sur un crédit à un instant donné, hors intérêts futurs. C'est ce montant qui est repris et regroupé lors d'un rachat de crédit.
Points clés
- Sur un crédit renouvelable, ce montant peut remonter à chaque nouvelle utilisation, contrairement à un prêt amortissable classique.
- Le capital restant dû exact figure sur le décompte de remboursement anticipé fourni par chaque prêteur, et non sur le tableau d'amortissement seul.
- Des indemnités de remboursement anticipé peuvent s'ajouter à ce capital pour solder le prêt, augmentant le montant réellement repris.
Comment évolue le capital restant dû ?
À chaque échéance, une partie de la mensualité couvre les intérêts et le reste réduit le capital. En début de prêt, les intérêts dominent : le capital baisse lentement, puis de plus en plus vite. C'est ce profil qui explique pourquoi un rachat précoce porte sur un TAEG encore élevé.
nouveau capital = capital restant moins (mensualité moins intérêts du mois)Suivez votre capital restant dû dans le temps
Capital restant dû
106 004 €
Capital déjà remboursé
73 996 €
Intérêts déjà payés
52 388 €
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Exemple chiffré : 106 004 € restants au bout de 10 ans
Pour un emprunt de 180 000 € sur 20 ans à un taux nominal de 3,6 %, la mensualité est de 1 053 €. Au bout de 10 ans, il reste 106 004 € de capital restant dû : 73 996 € de capital ont déjà été remboursés et 52 388 € d'intérêts déjà payés. C'est ce capital restant dû de 106 004 € qui serait repris dans un rachat de crédit.
Pourquoi le capital restant dû est-il central dans un rachat ?
Un regroupement de crédits rachète exactement le capital restant dû de chaque prêt, auquel peuvent s'ajouter des indemnités de remboursement anticipé. Connaître ce montant pour chaque crédit est donc la première étape d'une simulation de rachat.
Questions fréquentes sur le Capital restant dû
Le capital restant dû se calcule-t-il avec le taux nominal ou le TAEG ?+
Avec le taux nominal (taux débiteur), jamais le TAEG. Seul le taux nominal s'applique au capital pour calculer les intérêts de chaque échéance et donc l'amortissement. Le TAEG intègre l'assurance et les frais, qui ne réduisent pas le capital : il sert à comparer des offres, pas à bâtir le tableau d'amortissement.
Où trouver son capital restant dû ?+
Sur le tableau d'amortissement remis à la signature, ou sur un décompte de remboursement anticipé que la banque fournit sur demande, daté du jour.
Le capital restant dû inclut-il les intérêts ?+
Non. Il ne comprend que le capital encore à rembourser ; les intérêts futurs, eux, ne sont pas dus si le prêt est soldé par anticipation.
Sources
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