Votre rachat de crédit vient d'être refusé, et vous ne comprenez pas pourquoi ou votre courtier ne vous a pas fourni les raisons ? Cet article vous explique les causes possible et vous livre quelques conseils et astuces pour trouver une solution afin de représenter votre dossier de regroupement de crédits ultérieurement, en suivant ces conseils vous augmenterai vos chances de succès, il est important de ne pas se décourager, Pretx vous explique pourquoi.
Les 8 causes possible d’un refus de rachat de crédits
Plusieurs motifs peuvent expliquer qu’un rachat de crédits vous soit refusé :
- Rejets bancaires: pour un locataire ce facteur est éliminatoire, le contexte économique ne joue pas en leur faveur, pour les propriétaires un maximum de dix rejets devient tolérable, ces rejets doivent néanmoins être régularisés.
- Dettes de jeux: achats compulsifs, multiples crédits renouvelables
- Un retard de loyer: Les paiements doivent être identifiable sur le compte bancaire de l'emprunteur, aucun retard de paiement est toléré par les banques spécialisés.
- Subir une saisie administrative à tiers détenteur (ATD) ou avoir des dettes d'huissiers.
- Etre fiché Banque de France (FCIP et FCC): dans le fichier central des chèques FCC ou dans le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers FICP, ce critère est éliminatoire dans la plupart des cas.
- Un taux d'endettement après opération trop élevé ou un reste à vivre en dessous de la limite banque: le taux d'endettement ne dois pas excéder les 35%.
- Faire une demande de rachat de crédit au mauvais moment: Les banques spécialisés dans le rachat de crédits ont des quotas de crédit par trimestre ou par an à respecter.
- Situation emploi incertain: les banques boudent les CDD et contrat intérimaire, quelques exceptions dérogent à la règle, une analyse détaillée demeura nécessaire avec votre courtier en rachat de crédits.
L'une des situations les plus préoccupantes est la présence d'une saisie administrative à tiers détenteur (ATD), d'un paiement de dette d'huissier ou être fiché Banque de France.
Rejet de l'étude en présence d'une ATD ou d'un paiement huissier
Lorsque la banque observe une saisie ATD ou un paiement effectué à un huissier sur un compte client, la banque procède généralement au rejet de la demande de crédit. Cette décision est fondée sur plusieurs considérations de risque.
Qu'est-ce qu'une ATD ?
Une saisie administrative à tiers détenteur (ATD) est une procédure par laquelle un créancier public (comme l'administration fiscale) peut récupérer des sommes dues par un débiteur en saisissant directement ces fonds auprès d'un tiers. Dans le contexte bancaire, cela signifie que l'administration peut saisir les fonds directement depuis le compte bancaire du débiteur.
Pourquoi est-ce un signe de risque élevé ?
- Indicateur de difficultés financières : Une ATD est souvent le signe de problèmes financiers sérieux, indiquant que le client n'a pas réussi à s'acquitter de ses dettes envers l'État ou d'autres créanciers importants.
- Priorisation des dettes : L'existence d'une ATD implique que les obligations envers les créanciers publics passent avant les autres dettes, y compris les remboursements de crédit bancaire.
- Impact sur la solvabilité : La saisie réduit directement la disponibilité des fonds dans le compte du client, affectant sa capacité à rembourser d'autres dettes.
Risques pour la banque :
- Risque de défaut de paiement : Si un client est soumis à une ATD, il est plus susceptible de faire défaut sur son prêt bancaire, car ses ressources financières sont déjà contraintes.
- Problèmes légaux et administratifs : Gérer les comptes de clients avec des saisies en cours peut entraîner des complications légales et administratives pour la banque.
FICP - Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers :
Qu'est-ce que le FICP ?
- Le FICP est un fichier géré par la Banque de France qui recense les personnes ayant eu des incidents de paiement non régularisés liés à des crédits aux particuliers. Cela inclut les retards de paiement, les défauts de paiement, ou encore les situations de surendettement.
Pourquoi est-ce un risque pour la banque ?
- Historique de crédit négatif : L'inscription au FICP indique que le client a précédemment eu des difficultés à rembourser ses dettes, ce qui augmente le risque de défaut sur de nouveaux prêts.
- Indicateur de surendettement : Souvent, les personnes inscrites au FICP sont en situation de surendettement, ce qui réduit leur capacité à assumer de nouvelles dettes.
FCC - Fichier Central des Chèques :
Qu'est-ce que le FCC ?
Le FCC recense les personnes faisant l'objet d'une interdiction bancaire pour émission de chèques sans provision ou pour utilisation abusive de la carte bancaire.
Pourquoi est-ce un risque pour la banque ?
- Gestion financière problématique : L'inscription au FCC suggère une gestion des finances personnelles précaire ou irresponsable.
- Risque accru de non-remboursement : Les personnes inscrites au FCC ont démontré une incapacité à respecter leurs engagements financiers, ce qui laisse présager un risque élevé de non-remboursement des crédits.
Dans les deux cas, que ce soit pour le FICP ou le FCC, la banque adopte généralement une posture de prudence accrue. Les demandes de crédit des clients inscrits dans ces fichiers sont souvent rejetées en raison des risques élevés qu'ils représentent :
- Protection de la stabilité financière de la banque : Accorder un crédit à des clients présentant un historique de mauvaise gestion financière ou de défaut de paiement peut mettre en péril la santé financière de la banque.
- Responsabilité envers les autres clients : La banque doit également veiller à maintenir un équilibre dans son portefeuille de crédits pour protéger les intérêts de ses autres clients.
Les solutions après un refus de rachat de crédits
Il est important de ne pas se décourager, plusieurs solutions existent et les critères d'octroi et politiques de risque d'une banque à l'autre peuvent varier, généralement il suffira d'attendre quelques mois avant de réessayez, on vous explique comment et pourquoi.
- Un refus de la part d'une banque ne signifie pas un rejet définitif. D'autres établissements peuvent présenter des critères plus flexibles. Certaines banques offrent également des options de remboursement plus étendues, ce qui pourrait rendre votre taux d'endettement plus gérable.
- Bien qu'il puisse sembler logique de se tourner immédiatement vers une banque autre que la vôtre pour une demande de rachat de crédits, il peut être avantageux de solliciter votre banque actuelle. Elle connaît déjà votre profil et votre historique financier, ce qui pourrait la rendre plus disposée à vous accorder le prêt.
- Si le refus est dû à l'absence de garantie, envisagez un rachat de crédit hypothécaire si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier.
Pour maximiser vos chances de succès, faites appel à un courtier en rachat de crédits. Ce professionnel vous assiste dans la préparation de votre dossier, vous offre des conseils personnalisés et négocie en votre nom pour obtenir les meilleures conditions et garanties possibles.
Nos conseils pour éviter un refus de rachat de crédits
Chaque situation est unique et les solutions doivent être adaptées à votre contexte personnel. Une bonne préparation du dossier et un accompagnement personnalisé par un courtier compétent en rachat de crédits sont essentiels pour maximiser les chances de succès.
Présenter un bon dossier et surtout bien préparé
Pour éviter un refus de rachat de crédits, une gestion prudente de vos finances et une bonne préparation de votre dossier sont cruciales. Voici nos conseils pour naviguer dans ce processus.
En matière de rejets bancaires, une gestion rigoureuse du compte bancaire est indispensable. Les locataires doivent être particulièrement vigilants pour éviter tout rejet de prélèvements, car cela peut impacter considérablement leur éligibilité au rachat de crédits. Les propriétaires, quant à eux, doivent régulariser tout rejet existant et veiller à une gestion saine pour prévenir de futurs problèmes.
Concernant les retards de loyer, il est essentiel de s'assurer que tous les paiements soient effectués à temps et soient clairement visibles sur les relevés bancaires. Cela démontre aux prêteurs une gestion financière responsable et fiable.
En cas de saisie administrative à tiers détenteur ou de dettes auprès d'un huissier, il est conseillé de négocier un plan de remboursement ou de consulter un conseiller en surendettement. Cela aidera à clarifier votre situation financière et à démontrer votre engagement à régulariser votre position.
Si vous êtes fiché à la Banque de France, il est crucial de régulariser la situation ayant mené à ce fichage, comme le remboursement de chèques impayés. Il est également judicieux de consulter un courtier spécialisé capable de vous orienter vers des établissements plus flexibles, bien que ces cas restent exceptionnels.
Un taux d'endettement élevé ou un reste à vivre faible nécessite une réévaluation de votre budget. Il peut être judicieux de rechercher des moyens d'augmenter vos revenus ou de réduire vos dépenses courantes. Renégocier les conditions de vos prêts existants pour abaisser vos mensualités peut également être une option viable.
Pour ceux qui envisagent une demande de rachat de crédit, il est important de la planifier judicieusement. Les périodes les plus propices pour soumettre une demande de rachat de crédits sont souvent en début d'année ou en début de trimestre, lorsque les banques sont généralement plus disposées à accorder des crédits, conformément aux taux d'usure revalorisés à chaque début de trimestre civil.
Dans le cas d'une situation d'emploi incertaine, il peut être préférable d'attendre d'avoir un contrat de travail stable comme un CDI. Présenter des garanties supplémentaires, telles qu'une caution ou un garant, peut également renforcer votre demande.
Réaliser une simulation en ligne qui expose tous les frais cachés
Réalisez des simulations en ligne, comparez les conditions et les garanties, ainsi que les frais associés pour vous faire une idée.
L'utilisation d'un simulateur en ligne de rachat crédits offre plusieurs avantages significatifs, en particulier pour ceux qui cherchent à mieux comprendre et anticiper les coûts liés à une opération de crédit. Voici pourquoi il est judicieux de recourir à cet outil :
- Compréhension claire des coûts : Obtenir une estimation détaillée des coûts associés à un prêt, y compris les intérêts, les frais de dossier, et d'autres charges éventuelles. Cette transparence aide les emprunteurs à planifier plus efficacement leur budget et à éviter les surprises désagréables.
- Comparaison facile : Notre simulateur en ligne permet de comparer facilement les offres de différents prêteurs. Cela aide les emprunteurs à choisir l'offre la plus avantageuse en termes de taux d'intérêt, de conditions de remboursement, et d'autres critères pertinents.
- Personnalisation : Les simulateurs permettent de personnaliser les scénarios en fonction de votre situation personnelle, comme le montant du prêt, la durée de remboursement, et votre capacité de remboursement. Cette personnalisation aide à mieux cerner l'offre la plus adaptée à vos besoins et à votre situation financière.
Surveiller l’évolution des taux d’intérêt en 2024
La politique monétaire mené par la BCE pour conduire l'inflation à 2% à provoqué une hausse successive des taux directeurs, ainsi les taux moyens constatés pour un rachat de crédit à la consommation sont en moyenne supérieur à 5% en 2023, ce qui réduit considérablement votre capacité d'emprunt et augmente de façon considérable votre taux d'endettement après opération réduisant ainsi vos chances d'acceptation.
L'inflation se stabilise en 2023, et une baisse des taux pour 2024 demeure envisageable. Un taux d'intérêt de 2,5% par rapport à un taux de 5% pourrait réduire de moitié votre endettement, rendant ainsi votre dossier plus favorable.
Il est judicieux de vous faire accompagner par un courtier spécialisé en rachat de crédits. Ce professionnel a la capacité de prendre en compte divers paramètres essentiels, ce qui lui permet de présenter votre dossier au moment opportun et, surtout, auprès du partenaire bancaire le plus adapté à votre situation.
En bref
Plusieurs raisons peuvent mener au refus d'un rachat de crédits, comme une situation financière précaire, une gestion bancaire peu rigoureuse, ou l'absence de garanties. Pour augmenter vos chances d'acceptation, il est important de solutionner la cause du refus.
L'assistance d'un courtier en rachat de crédit, comme Pretx, peut être très utile. Il vous guide dans la constitution d'un dossier solide, vous aide à réaliser des simulations réalistes et vous conseille sur l'évolution des taux d'intérêt, afin de déterminer le moment opportun pour relancer votre demande de rachat de crédits.