Risque de change : revenus en devise et rachat de crédit
Le risque de change désigne l'exposition d'un emprunteur dont les revenus sont libellés dans une devise différente de celle du crédit. Encadré par la loi, il constitue un point d'attention majeur du dossier de rachat de crédit des frontaliers et expatriés.
Points clés
- Il apparaît quand revenus en devise et crédit en euros ne coïncident pas.
- La loi encadre ces prêts pour protéger l'emprunteur contre la variation des taux.
- Au dossier, il oblige la banque à mesurer la stabilité réelle des ressources.
Comment le risque de change pèse-t-il sur un dossier de rachat de crédit ?
Lorsqu'un emprunteur perçoit un salaire en francs suisses, en livres ou en dollars mais rembourse en euros, une baisse de la devise réduit le pouvoir de remboursement réel. Pour cette raison, un prêt en devise n'est autorisé que si l'emprunteur perçoit ses revenus ou détient un patrimoine dans cette même monnaie. En pratique, la plupart des travailleurs frontaliers souscrivent leur crédit en euros : l'analyse porte alors sur la conversion des revenus et leur caractère durable. Un courtier vérifie ce point en amont d'un rachat de crédits afin d'éviter un refus lié à une exposition mal documentée.
Questions fréquentes sur le Risque de change
Un frontalier subit-il toujours un risque de change ?+
Non. Si le crédit est souscrit en euros, le frontalier ne supporte pas de risque de change sur le prêt lui-même, mais la banque retient une décote sur ses revenus en devise pour tenir compte des fluctuations.
Le risque de change peut-il faire échouer un rachat de crédit ?+
Oui, si les revenus en devise ne sont ni stables ni convertibles de façon fiable. Une attestation d'employeur et des relevés réguliers permettent de sécuriser cette partie du dossier.
Sources
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