Financement des ménages en 2025 : Les banques françaises soutiennent vos projets immobiliers et de consommation

La Fédération Bancaire Française (FBF) vient de publier son rapport sur le financement des particuliers, révélant des tendances encourageantes pour les ménages français. Entre février 2024 et janvier 2025, les banques ont accordé près de 200 milliards d'euros de nouveaux crédits aux particuliers, démontrant leur engagement continu à soutenir les projets immobiliers et de consommation des Français. Découvrons ensemble les points essentiels de ce rapport et ce qu'il signifie pour vos projets de financement en 2025.

La reprise du marché du crédit immobilier : une tendance confirmée

Bonne nouvelle pour les emprunteurs : le marché du crédit immobilier montre des signes clairs de reprise. La production des crédits à l'habitat (hors renégociations) s'établit à 9,9 milliards d'euros en janvier 2025, poursuivant une nette tendance de reprise après le creux de 6,9 milliards observé en février 2024. Cette dynamique positive s'inscrit dans un contexte plus favorable pour les emprunteurs, avec une baisse significative des taux d'intérêt depuis février 2024.

En effet, après deux années de hausses, le taux d'intérêt moyen des nouveaux crédits à l'habitat en France poursuit son repli entamé en février 2024, atteignant 3,11% en janvier 2025, contre 3,55% un an auparavant. Cette baisse des taux rend le financement immobilier plus accessible et moins coûteux pour les ménages français.

L'enquête de la BCE réalisée auprès des banques sur la distribution du crédit confirme également cet environnement plus favorable, avec une augmentation de la demande de prêts immobiliers de la part des ménages français au 4ème trimestre 2024. Cette tendance positive devrait se poursuivre, puisque 3,1% des ménages français envisagent de souscrire un crédit immobilier dans les prochains mois, contre 2,8% fin 2023.

Le modèle français de crédit immobilier : un système protecteur pour les emprunteurs

Le système de financement de l'habitat en France bénéficie de fondamentaux particulièrement sains qui protègent les emprunteurs. Parmi ces atouts, on peut citer la prédominance des crédits à taux fixes, qui représentent 96% des nouveaux crédits à l'habitat en janvier 2025. Cette caractéristique du modèle français de crédit immobilier protège efficacement le pouvoir d'achat des emprunteurs sur la durée, en les mettant à l'abri des fluctuations des taux d'intérêt.

Autre tendance notable : la durée moyenne des prêts à l'habitat s'établit à 253 mois (soit environ 21,1 ans) en janvier 2025, un niveau rarement observé par le passé. Cette évolution permet d'étaler les remboursements sur une période plus longue, réduisant ainsi les mensualités et facilitant l'accès à la propriété. Aujourd'hui, 68,2% des prêts bancaires à l'accession à la propriété sont octroyés sur une durée de plus de 20 ans, contre 65% en 2023 et seulement 48,1% en 2019.

L'accès au crédit reste également favorable aux primo-accédants et aux ménages les moins aisés. La part des primo-accédants pour l'achat d'une résidence principale représente la moitié de la production de crédits à l'habitat, tandis que la part des ménages les moins aisés continue de représenter plus de la moitié des emprunteurs. Ces chiffres témoignent de l'engagement des banques françaises à soutenir l'accession à la propriété pour tous.

Le crédit à la consommation et la situation globale de l'endettement des ménages

Si les encours de crédits à l'habitat connaissent une légère baisse (-0,6% en janvier 2025), le crédit à la consommation affiche quant à lui une croissance dynamique de 3,3% sur la même période. Cette progression témoigne de la confiance des ménages français dans leur capacité à financer leurs projets de consommation.

Au total, les crédits aux particuliers en France atteignent 1.526 milliards d'euros à fin janvier 2025, dont 1.282 milliards d'euros de crédits à l'habitat et 212 milliards d'euros de crédits à la consommation. Selon l'Observatoire des Crédits aux Ménages, 41,9% des ménages détiennent au moins un crédit en 2024, avec 29,7% qui possèdent des crédits immobiliers et 19% des crédits à la consommation.

Malgré ce niveau d'endettement, la situation reste saine puisque 85,4% des ménages jugent leurs charges de remboursement supportables en 2024. Cette perception positive s'explique notamment par la qualité du système français de financement, qui repose sur une analyse fondée sur la capacité de remboursement de l'emprunteur et des modes de garantie confortant sa sécurité, comme le cautionnement et l'assurance emprunteur.

Profitez de ce contexte favorable pour optimiser vos financements

Dans ce contexte de reprise du marché du crédit et de baisse des taux d'intérêt, 2025 apparaît comme une année propice pour concrétiser vos projets immobiliers ou envisager un rachat de crédit. Si vous êtes déjà propriétaire et que vous avez contracté un prêt à un taux plus élevé ces dernières années, le moment est peut-être venu d'étudier les possibilités de regroupement de crédits pour alléger vos mensualités et améliorer votre pouvoir d'achat.

Pour les primo-accédants, les conditions actuelles offrent une opportunité à saisir, avec des taux plus attractifs et un système bancaire engagé à soutenir l'accession à la propriété. N'hésitez pas à calculer votre capacité d'emprunt ou à vérifier votre taux d'endettement pour préparer au mieux votre projet immobilier.

Que vous souhaitiez acheter votre première résidence, financer des travaux de rénovation énergétique ou simplement optimiser vos crédits existants, les experts de Pretx.fr sont à votre disposition pour vous accompagner dans toutes vos démarches de financement. N'attendez plus pour simuler votre rachat de crédit et profiter des conditions favorables du marché en 2025 !

source: https://www.fbf.fr/uploads/2025/03/Le-financement-des-particuliers-Mars-2025.pdf