Le constat est sans appel et les chiffres, relayés par la Banque de France, sont alarmants : le surendettement gagne du terrain chez les jeunes en France. Une augmentation de 36% des dossiers chez les moins de 30 ans en un an, et même une flambée de 65% pour la tranche des 18-25 ans. Derrière ces statistiques se cachent des situations de précarité croissante, souvent alimentées par de nouvelles formes de crédit à la consommation, aussi séduisantes que potentiellement dangereuses. Face à cette spirale, une solution existe pour reprendre le contrôle et assainir sa situation financière : le rachat de crédit. PretX vous explique ce phénomène et comment le regroupement de prêts peut devenir un véritable bouclier protecteur pour votre avenir financier.
Une jeunesse face au mur de la dette : que se passe-t-il ?
Loin d'être un phénomène isolé, la hausse du surendettement chez les jeunes s'inscrit dans un contexte économique et social tendu. L'inflation, la hausse des loyers et la précarité de l'emploi créent un cocktail explosif qui fragilise les budgets les plus modestes. Les jeunes, souvent en début de carrière avec des revenus encore limités, sont en première ligne.
L'étude de la Banque de France de 2025 met en lumière un profil type de la personne surendettée : il s'agit majoritairement de femmes, de personnes seules ou de familles monoparentales, dont 62% vivent sous le seuil de pauvreté avec un revenu médian mensuel de 1 206 €. Mais un élément nouveau et préoccupant émerge : la jeunesse de ces nouveaux visages du surendettement.
Ces chiffres, issus des dernières publications de la Banque de France, montrent une accélération inquiétante. Ils témoignent d'une difficulté croissante pour les jeunes à faire face à leurs charges, les poussant parfois vers des solutions de financement rapides mais risquées.
Mini-crédits et paiement fractionné : les nouveaux visages du crédit facile ?
Au cœur de cette nouvelle vague de surendettement, on retrouve deux types de produits financiers qui ont le vent en poupe : les mini-crédits et le paiement fractionné, aussi connu sous le nom de "Buy Now, Pay Later" (BNPL).
Le principe est simple et terriblement efficace : vous permettre d'acheter immédiatement et de payer plus tard, en 3, 4, ou 10 fois. Proposés directement sur les sites de e-commerce ou via des applications dédiées, ils offrent une illusion de pouvoir d'achat et une gratification instantanée. Le problème ? Ils ne sont souvent pas perçus comme de véritables crédits.
"Un tiers des dossiers qui contenaient des paiements fractionnés ou des minicrédits étaient souscrits par des jeunes de moins de 35 ans", soulignait Hélène Arveiller de la Banque de France en février 2026.
Le danger réside dans l'accumulation. Un achat de 100 € en 4 fois ici, un autre de 200 € en 3 fois là... Les petites mensualités s'additionnent et finissent par peser lourdement sur un budget, sans que l'on ait une vision claire de l'encours total de ses dettes. En cas de retard de paiement, des pénalités s'appliquent, transformant une facilité de paiement "sans frais" en un crédit coûteux.
Conscient de ces dérives, le législateur a décidé de réagir. À partir du 20 novembre 2026, une nouvelle réglementation européenne entrera en vigueur. Elle imposera que les mini-crédits (moins de 200 €) et tous les paiements fractionnés soient considérés comme des crédits à la consommation à part entière, avec des obligations de vérification de la solvabilité de l'emprunteur.
Le surendettement, un engrenage silencieux : comment le reconnaître ?
Le surendettement ne survient pas du jour au lendemain. C'est un processus insidieux qui s'installe progressivement. Il est crucial d'en reconnaître les premiers signes pour agir avant qu'il ne soit trop tard :
- Difficultés à payer les factures courantes (loyer, électricité, téléphone).
- Recours fréquent au découvert bancaire.
- Utilisation d'un crédit pour rembourser un autre crédit.
- Rejets de prélèvements.
- Stress et anxiété liés à l'argent.
Lorsque la situation s'aggrave, les conséquences peuvent être lourdes : inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), ce qui rend quasi impossible l'obtention d'un nouveau crédit, et une dégradation de la situation personnelle et psychologique.
Le rachat de crédit : une solution préventive et curative pour les jeunes
Face à l'accumulation de dettes, il est facile de se sentir dépassé. Pourtant, des solutions structurées existent pour reprendre la main. Le rachat de crédit, ou regroupement de crédits, en est la principale.
Le principe est simple : un organisme financier, comme PretX, rachète l'ensemble de vos crédits en cours (crédit à la consommation, prêt étudiant, crédit auto, dettes de paiement fractionné, découvert bancaire...) pour les transformer en un seul et unique prêt. Vous n'avez plus qu'une seule mensualité, souvent d'un montant inférieur à la somme de vos anciennes échéances, et un seul interlocuteur.
Les avantages pour un jeune sont multiples :
- Simplification de la gestion budgétaire : une seule date de prélèvement, un seul montant à retenir.
- Allègement de la charge mensuelle : en allongeant la durée de remboursement, on diminue le montant de la mensualité, ce qui redonne de l'air et augmente le "reste à vivre".
- Prévention du surendettement : en agissant tôt, on évite que la situation ne dégénère et on protège son "scoring" bancaire pour de futurs projets.
- Financement d'un nouveau projet : le rachat de crédit peut être l'occasion d'inclure une trésorerie supplémentaire pour financer un projet (achat d'un véhicule, formation, etc.) sans souscrire un nouveau crédit.
Exemple concret :
Imaginons Léa, 26 ans, en CDI depuis un an avec un salaire de 1 400 € net par mois. Elle a un prêt étudiant de 12 000 €, un crédit auto de 8 000 €, un crédit renouvelable de 3 000 € et a accumulé 2 500 € de dettes via le paiement fractionné. Ses mensualités totales s'élèvent à 840 €, et son taux d'endettement atteint 60%. En regroupant ses crédits sur une durée plus longue, elle pourrait n'avoir plus qu'une seule mensualité de 380 €, ramenant son taux d'endettement à un niveau plus soutenable de 27%.
Comment fonctionne le rachat de crédit pour un jeune ?
Le rachat de crédit n'est pas réservé aux propriétaires ou aux profils seniors. Les jeunes actifs, même avec des revenus encore modestes mais stables (un CDI est un atout majeur), sont tout à fait éligibles. Les organismes de crédit sont attentifs aux perspectives d'évolution de carrière.
La démarche est simple :
- La simulation : utilisez un simulateur en ligne pour avoir une première idée des gains potentiels sur votre mensualité.
- Le montage du dossier : rassemblez les documents nécessaires (pièce d'identité, justificatifs de revenus, contrats de prêts en cours...).
- L'analyse : un conseiller étudie votre situation pour vous proposer la solution la plus adaptée.
- Le déblocage des fonds : l'organisme solde directement vos anciens crédits et met en place le nouveau prêt unique.
L'important est de présenter un dossier solide et de faire preuve de transparence sur sa situation. Un historique bancaire sain, sans incidents de paiement majeurs, est un prérequis.
