Barométre des taux du rachat de crédits consommation
Taux du marché constatés par PRETX - Décembre 2024
Taux 7 ans
Taux le plus bas
4.65 %
*Taux nominal
- 0.12 %Taux moyen: 5.35 %
Taux 10 ans
Taux le plus bas
5.35 %
*Taux nominal
- 0.05 %Taux moyen: 5.65 %
Taux 15 ans
Taux le plus bas
5.74 %
*Taux nominal
- 0.15 %Taux moyen: 6.45 %
Vos revenus ainsi que votre situation professionnelle sont les principaux facteurs qui déterminent votre taux d'interêt.
Comprendre l'évolution des taux du rachat de crédits consommation en Décembre 2024
Après deux années de hausse continue des taux directeurs par la BCE pour contrôler l'inflation, une légère baisse par les banques se profile, annonçant un tournant attendu. Les experts financiers prévoient désormais une baisse plus marquée des taux en 2024, anticipée à partir du T3. Cette évolution trouve ses fondements dans le ralentissement significatif de l'inflation et dans les nécessités de stimulation de l'économie. Les déclarations de François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France et membre du conseil des gouverneurs de la BCE, et les annonces de Christine Lagarde sur une probable détente de la politique monétaire renforcent cette perspective. Un tel assouplissement serait une bouffée d'oxygène pour l'économie, offrant un soulagement tant attendu aux emprunteurs et soutenant la croissance.
Aimad Harit
Co-founder & CEO
- -Taux sur 7 ans
- -Taux sur 10 ans
- -Taux sur 15 ans
Quels est le taux d'usure en Décembre 2024 ?
C'est quoi déjà le taux d'usure ?
Publiés par la Banque de France, ces taux fixent les seuils maximums, connus sous le nom de TAEG, que les banques ne sont pas autorisées à dépasser pour un trimestre / mois donné.
Le taux d’usure correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé.
Un prêt est considéré comme usuraire, et donc illégal, lorsque son taux annuel effectif global (TAEG) excède le taux de l’usure fixé par la Banque de France pour le trimestre en cours. Ce TAEG intègre le coût de l’assurance emprunteur et autres frais obligatoires, qui s’ajoutent au taux nominal du prêt.
Il est tout à fait normal que vous n'en ayez pas entendu parler, voire que vous ne connaissiez pas le concept du taux d'usure. Au cours des dernières années, les taux d'intérêt n'ont cessé de diminuer, et le taux d'usure était toujours nettement supérieur aux pratiques actuelles des banques. Cependant, cela a changé depuis le début de l'année 2022. En effet, en raison de l'augmentation de l'inflation les banques ont rapidement augmenté les taux de crédit.
Malheureusement, le taux d'usure n'a pas suivi le rythme. Pour le calculer, la Banque de France se base sur la moyenne des taux pratiqués ces derniers mois (en décalage avec la montée des taux rapide des banques), en fonction du type de prêt, puis y ajoute un tiers. En d'autres termes, ce dispositif vise à limiter les écarts des banques par rapport aux normes du marché, dans l'intérêt théorique des emprunteurs.
Cela pose une contrainte difficilement acceptable pour les emprunteurs qui ont soigneusement préparé leur dossier et offrent toutes les garanties de remboursement de leur prêt (situation financière stable, revenus cohérents, taux d'endettement respecté ect.).
Quel est le taux d'usure actuel d'un rachat de crédits à la consommation au 1er Décembre 2024 ?
Voici les nouveaux taux d'usure applicables sur les crédits de trésorerie et sur les prêts pour travaux, d'un montant inférieur ou égal à 75 000 euros.
| Catégorie de prêt | Taux effectif moyen pratiqué au cours des trois mois précédent le 1er décembre 2024 | Taux d'usure en décembre 2024 |
|---|---|---|
| Prêts d'un montant inférieur ou égal à 3000 euros | 16.74 % | 22.32 % |
| Prêts d'un montant supérieur à 3000 euros et inférieur ou égal à 6000 euros | 10.2 % | 13.6 % |
| Prêts d'un montant supérieur à 6000 euros | 5.81 % | 7.75 % |
Pourquoi opter pour un rachat de crédit à la consommation ?
Le rachat de crédit à la consommation est une opération financière qui permet de regrouper différents prêts à la consommation tels que les prêts personnels, les prêts travaux, les prêts auto, ou encore les crédits renouvelables. Cette démarche présente de nombreux avantages pour les emprunteurs en difficulté financière.
Parmi les principales situations qui conduisent à cette démarche, on retrouve :
- Des mensualités trop lourdes : Lorsque les mensualités des différents crédits cumulés deviennent trop élevées, le rachat de crédit à la consommation permet de les alléger en les regroupant en un seul prêt avec une mensualité unique.
- Un endettement élevé : Lorsque l'endettement atteint un niveau critique, le rachat de crédit à la consommation offre la possibilité de réduire le taux d'endettement en étalant les remboursements sur une période plus longue.
- Un changement de situation familiale : Suite à un changement familial tel qu'un passage à la retraite, un divorce ou un décès, les revenus peuvent diminuer, rendant les remboursements des crédits difficiles à assumer. Le rachat de crédit à la consommation permet de réajuster les mensualités en fonction des nouvelles capacités financières.
- Des arriérés fiscaux : Lorsqu'un emprunteur accumule des dettes fiscales, le rachat de crédit à la consommation peut être une solution efficace pour les régulariser et éviter les sanctions.
En regroupant tous les prêts à la consommation, le rachat de crédit à la consommation permet donc de soulager les emprunteurs en allégeant leurs mensualités et en réduisant leur endettement. Cela leur offre ainsi une capacité d'épargne supplémentaire et la possibilité d'envisager de nouveaux projets.
Les types de prêts regroupés avec le rachat de crédits consommation :
- Prêts personnels : prêts octroyés sans justification précise de l'utilisation des fonds.
- Crédits renouvelables : réserve d'argent utilisable au fur et à mesure des besoins.
- Crédits auto/moto : prêts spécifiquement destinés à l'achat d'un véhicule.
- Crédits travaux : prêts pour financer des travaux de rénovation, d'aménagement ou d'agrandissement de l'habitation.
- Crédits affectés : prêts octroyés pour un achat spécifique.
- Crédits revolving liés à des enseignes : crédits spécifiques liés à certaines enseignes pour financer des achats chez elles.
- Découvert bancaires et autres types de dettes personnelles
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Mieux comprendre les différents taux bancaires :
- taux fixe: Il s'agit d'un taux d'intérêt qui reste constant pendant toute la durée du crédit. Les mensualités restent donc les mêmes tout au long du remboursement du prêt.
- taux variable: (ou taux révisable) : Ce taux d'intérêt fluctue en fonction de l'évolution d'un indice de référence. Cependant, il peut être plafonné, ce qui signifie qu'il ne peut pas dépasser un certain niveau prédéfini dans le contrat.
- taux débiteur: c'est le taux d'intérêt proposé par la banque, qui sert de base pour le calcul des intérêts du prêt. Ce taux ne prend pas en compte les frais accessoires tels que les frais d'assurance.
- taux nominal: il s'agit de l'ancienne appellation du taux débiteur. Les deux termes sont synonymes.
- taux annuel effectif global (TAEG): fixé par l'établissement prêteur, le TAEG inclut non seulement les intérêts, mais aussi tous les frais accessoires (contrairement au taux débiteur). Les frais accessoires comprennent les frais d'assurance, les frais de dossier, les frais de garantie, etc. Le TAEG permet de déterminer le coût réel d'un crédit à la consommation et doit obligatoirement figurer sur toutes les offres de crédit
- taux effectif global (TEG): Il fonctionne sur le même principe que le TAEG, mais il est utilisé spécifiquement pour les prêts immobiliers. Depuis octobre 2016, le TEG a été remplacé par le TAEG pour les prêts immobiliers.
- taux annuel effectif de l'assurance (TAEA): le TAEA permet à l'emprunteur de connaître le coût global de son assurance emprunteur. Il n'est pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour un crédit à la consommation.
- taux d'usure: Il s'agit du taux maximum que les banques ne peuvent pas dépasser lorsqu'elles accordent un prêt. Le taux d'usure est fixé trimestriellement par la Banque de France.